Haus- und Wohnungsschutzbrief: der Handwerker in der Not, organisiert und bezahlt
Tür zugefallen, Abfluss verstopft, Heizung aus am Sonntagabend: Das sind keine Versicherungsschäden im klassischen Sinn, aber teure Notfälle. Der Haus- und Wohnungsschutzbrief organisiert dafür einen Handwerker über eine Notrufzentrale und zahlt den Einsatz bis zu einer Höchstgrenze. Er ersetzt weder die Hausrat- noch die Wohngebäudeversicherung, er schließt die Lücke dazwischen.
Zahlt nicht schon meine Hausratversicherung den Schlüsseldienst?
Meist nicht. Die Hausratversicherung ersetzt Ihre Sachen nach Feuer, Leitungswasser, Einbruch, Sturm oder Hagel. Viele Tarife zahlen zwar den Austausch von Schlössern, wenn Schlüssel bei einem Einbruch oder Raub abhandenkommen. Wer sich aber einfach ausgesperrt hat oder den Schlüssel verliert, steht ohne Schutzbrief allein da. Genau dafür ist der Haus- und Wohnungsschutzbrief da: Er bezahlt die Türöffnung und meist ein Notschloss, bis zu der Grenze, die im Vertrag steht.
Drei Verträge, drei verschiedene Fragen
Die Hausratversicherung fragt: Was ist an Ihren Sachen kaputtgegangen? Die Wohngebäudeversicherung fragt: Was ist am Haus selbst beschädigt, etwa nach einem Rohrbruch oder Sturm? Der Schutzbrief fragt etwas ganz anderes: Wer kommt jetzt sofort und macht die Tür auf, das Rohr frei oder die Heizung wieder an?
Daraus folgt die ehrliche Abgrenzung. Ein verstopfter Abfluss ist kein Leitungswasserschaden, solange nichts ausläuft und nichts beschädigt wird. Eine ausgefallene Heizung ist kein Sachschaden im Sinne der Wohngebäudeversicherung, wenn die Anlage einfach streikt. Für beides zahlen die großen Wohnversicherungen in aller Regel nichts, der Schutzbrief schon, bis zu seinem Höchstbetrag.
Umgekehrt ersetzt der Schutzbrief keinen echten Schaden. Platzt ein Rohr und durchnässt die Wand, zahlt der Schutzbrief allenfalls den Notdienst, der das Wasser stoppt. Die Trocknung, die neue Leitung und das Parkett gehören zur Wohngebäude- und Hausratversicherung.
Der Ablauf: erst die Notrufzentrale, dann der Handwerker
Fast alle Schutzbriefe arbeiten mit einem Dienstleister, der rund um die Uhr erreichbar ist. Sie rufen dort an, die Zentrale schickt einen Handwerker aus ihrem Netz und rechnet direkt mit ihm ab. Das spart Ihnen die Suche nach einem seriösen Schlüsseldienst um zwei Uhr nachts.
Wer selbst einen Handwerker ruft, bekommt je nach Tarif weniger oder gar nichts. Manche Versicherer erstatten dann nur einen deutlich niedrigeren Betrag gegen Rechnung, andere verlangen ausdrücklich, dass die Hilfe über ihren Dienstleister organisiert wird. Die Telefonnummer gehört deshalb ins Handy, bevor Sie sie brauchen.
Höchstbeträge: was 500 Euro in der Praxis heißen
Die Grenze je Einsatz liegt bei vielen Tarifen bei 500 Euro, einige zahlen 1.000 Euro, wenige bis 3.000 Euro. Dazu kommt oft eine Grenze für das ganze Jahr oder eine feste Zahl an Einsätzen. Für eine Türöffnung am Tag reicht der kleine Betrag meist, für einen Heizungsnotdienst mit Ersatzteilen am Feiertag nicht immer.
Achten Sie darauf, was genau unter die Grenze fällt: nur Anfahrt und Arbeitszeit, oder auch Material wie Notschloss und Ersatzteile. Ein neues, besseres Schloss statt des Notschlosses zahlt der Schutzbrief in der Regel nicht.
Mieter, Eigentümer, Ferienwohnung
Den Schutzbrief können Mieter und Eigentümer abschließen. Für Mieter wird es an einer Stelle knifflig: Ist der Vermieter oder die Hausverwaltung für eine Reparatur zuständig, etwa an der Zentralheizung oder an Leitungen im Gemeinschaftseigentum, schließen manche Bedingungen die Leistung aus oder verweisen auf ihn.
Eine Zweit- oder Ferienwohnung ist nicht automatisch dabei. Wer dort häufiger Hilfe braucht, sollte sie ausdrücklich einschließen lassen oder einen eigenen Vertrag wählen.
Was versichert ist
Schlüsseldienst, wenn Sie sich ausgesperrt haben oder der Schlüssel verloren oder gestohlen ist
Notschloss oder provisorische Sicherung der Wohnungstür
Rohrreinigung bei verstopftem Abfluss, WC oder Hauptleitung
Sanitär-, Heizungs- und Elektro-Notdienst bei akutem Ausfall
Schädlingsbekämpfung, etwa bei Ratten, Mäusen oder Schaben, je nach Tarif
Entfernung oder Umsiedlung von Wespen- und Hornissennestern, je nach Tarif
Hotelkosten, wenn die Wohnung nach einem Schaden unbewohnbar ist, je nach Tarif
Organisation über eine Notrufzentrale, die rund um die Uhr erreichbar ist
Was nicht versichert ist
Kosten über dem vereinbarten Höchstbetrag je Einsatz
Reparaturen an der Anlage selbst, Verschleiß und fehlende Wartung
Mängel, die schon vor Vertragsbeginn bestanden
Leistungen, für die Vermieter oder Hausverwaltung zuständig sind, je nach Bedingungen
Ein neues Sicherheitsschloss statt des Notschlosses
Gebäude- und Sachschäden selbst, die gehören in Wohngebäude und Hausrat
Gewerblich genutzte Räume
Wer sie braucht
Mieter und Eigentümer, die im Notfall nicht selbst einen Handwerker suchen wollen
Ältere Menschen und Alleinlebende, denen die Organisation abgenommen werden soll
Hausbesitzer mit älterer Heizung oder älteren Abwasserleitungen
Pendler und Vielreisende, die bei einem Notfall zu Hause nicht vor Ort sind
Wer sie nicht braucht
Ein zweiter Schutzbrief, wenn Hausrat und Wohngebäude beide einen haben: einmal je Haushalt genügt
Wer handwerklich geschickt ist, Rücklagen hat und verlässliche Handwerker kennt, kann den Notfall auch selbst bezahlen
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Tür zugefallen, Schlüssel innen, Türöffnung, nachts und am Wochenende mit Zuschlag. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Manche Tarife zahlen den Schlüsseldienst nur bei Verlust oder Diebstahl. Starke Tarife zahlen auch das Aussperren und das Notschloss.
WC verstopft am Samstagabend, je nach Aufwand, am Wochenende mit Zuschlag. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Die Rohrreinigung ist Kernleistung fast jedes Schutzbriefs. Hausrat und Wohngebäude zahlen dafür nicht, solange nichts beschädigt ist.
Heizung fällt im Januar aus, Notdienst plus Ersatzteil, schnell über 500 €. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Bei 500 Euro Grenze bleibt ein Teil oft bei Ihnen. Höhere Grenzen und Leihheizgeräte machen hier den Unterschied.
Wespennest im Rollladenkasten, Fachfirma, je nach Lage und Aufwand. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Kleine Bausteine kennen keine Schädlinge und Wespen. Erweiterte Schutzbriefe zahlen Entfernung oder Umsiedlung.
Rohrbruch durchnässt die Wand, Trocknung und Reparatur, oft vierstellig. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt teilweise. Der Schutzbrief zahlt den Notdienst, der das Wasser stoppt. Trocknung, Leitung und Boden sind Sache der Wohngebäude- und Hausratversicherung.
Alte Heizung, längst fällig, neuer Kessel, oft fünfstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Verschleiß und Erneuerung der Anlage zahlt kein Schutzbrief. Er überbrückt den Notfall, er saniert nicht.
Was sie kostet
Als Baustein zur Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung kostet der Schutzbrief meist wenig, oft rund 20 bis 60 Euro im Jahr. Eigene Verträge ohne Hauptversicherung sind teurer, die Spanne zwischen den Anbietern ist groß.
Wovon der Beitrag abhängt
Baustein zu einem bestehenden Vertrag oder eigener Vertrag
Höchstbetrag je Einsatz und je Jahr
Umfang der Leistungen, etwa mit Schädlingen, Hotel und Haushaltsgeräten
Wohnung oder ganzes Haus, Zweitwohnung eingeschlossen
Selbstbeteiligung, falls vereinbart
Die Spanne stammt aus Marktübersichten von Vergleichsportalen und Versicherern. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest.
Die Tariflinien am Markt
01
Kleiner Notfallbaustein
Schlüsseldienst, Rohrreinigung und Notdienste mit niedriger Grenze je Einsatz, oft 500 €. Günstig und für die häufigsten Notfälle meist ausreichend.
02
Erweiterter Schutzbrief
Höhere Grenzen, dazu Schädlinge, Wespennest, Hotel bei Unbewohnbarkeit und Hilfe bei Krankenhausaufenthalt wie Kinder- oder Tierbetreuung.
03
Eigener Vertrag
Unabhängig vom Hausrat- oder Wohngebäudeversicherer, etwa wenn Sie dort zufrieden sind, aber kein passender Baustein angeboten wird.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Höchstbetrag je Einsatz
500 €
1.000 € oder mehr
Ein Heizungsnotdienst am Wochenende mit Ersatzteil kann schnell über 500 Euro liegen.
Grenze je Jahr
zwei oder drei Einsätze
keine Begrenzung der Einsätze, Jahreshöchstbetrag ab 3.000 €
Ein Winter mit Heizungsausfall und verstopftem Abfluss braucht mehrere Einsätze.
Schlüsseldienst
nur bei Verlust oder Diebstahl
auch beim Aussperren, mit Notschloss
Der häufigste Fall ist die zugefallene Tür, nicht der gestohlene Schlüssel.
Material
nur Anfahrt und Arbeitszeit
Material und Ersatzteile bis zum Höchstbetrag
Notschloss, Dichtung oder Pumpe machen oft den größten Teil der Rechnung aus.
Eigene Beauftragung
Leistung nur über die Notrufzentrale
Erstattung auch bei selbst gerufenem Handwerker
Wer die Zentrale nicht erreicht oder im Stress vergisst, bleibt sonst auf der Rechnung sitzen.
Schädlinge und Wespen
nicht enthalten
Schädlingsbekämpfung und Wespennest eingeschlossen
Gerade in Altbauten und auf dem Land sind das die teuren Fälle.
Mieter und Vermieterpflichten
Ausschluss, sobald der Vermieter zuständig ist
Notdienst auch dann, wenn der Vermieter nicht erreichbar ist
Nachts und am Wochenende ist die Hausverwaltung selten erreichbar.
Anbieter im Überblick
Den Schutzbrief bieten viele Sachversicherer als Baustein zur Hausrat- und Wohngebäudeversicherung an, einige auch als eigenen Vertrag. Hinter der Notrufzentrale steht oft ein Assistance-Dienstleister. Die Liste ist ein Marktüberblick, keine Empfehlung.
Versicherer
Einordnung
ADAC
Schutzbrief für Zuhause als eigener Vertrag, auch ohne Hausrat beim ADAC
ARAG
eigenständiger Haus- und Wohnungsschutzbrief
Allianz
Baustein zur Hausrat- und Wohngebäudeversicherung, Vertreter und Makler
ERGO
Baustein zur Hausrat- und Wohngebäudeversicherung
HUK-COBURG
Zusatzbaustein, Vertrieb über eigene Geschäftsstellen
Barmenia
eigene Bedingungen für den Haus- und Wohnungsschutzbrief
Interlloyd
Maklerversicherer, Schutzbrief als Baustein
Württembergische
Baustein zur Hausratversicherung, Hilfe über den eigenen Dienstleister
ROLAND Schutzbrief
Spezialversicherer für Schutzbriefe, oft Risikoträger hinter den Tarifen anderer Marken
Aus dem BaFin-Register
163
163 Versicherer unter deutscher Bundesaufsicht haben die Erlaubnis für diese Sparte.
(Beistandsleistungen auf Reisen, Hagel-, Frost- und sonstige Sachschäden)
Der häufigste Weg, gerade für Mieter. Läuft und endet mit der Hausratversicherung.
Schutzbrief als Wohngebäudebaustein
Für Hausbesitzer, oft mit Leistungen rund um Dach, Heizung und Abwasser des ganzen Hauses.
Eigenständiger Schutzbrief
Eigener Vertrag ohne Hauptversicherung beim selben Haus, gut zum Nachrüsten, wenn der bisherige Versicherer keinen Baustein hat.
Assistance mit Hilfe bei Krankheit
Erweiterte Fassungen mit Kinder-, Tier- und Wohnungsbetreuung, wenn Sie unerwartet ins Krankenhaus müssen.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Ein Haus- und Wohnungsschutzbrief ersetzt die Hausratversicherung.
Das stimmt nicht.
Nein. Der Schutzbrief zahlt Handwerkereinsätze in der Not bis zu einer kleinen Grenze. Gestohlene oder verbrannte Sachen ersetzt nur die Hausratversicherung.
Wer sich aussperrt, bekommt den Schlüsseldienst von der Hausratversicherung bezahlt.
Das stimmt nicht.
In aller Regel nicht. Die Hausrat zahlt Schlossänderungen nach Einbruch oder Raub, das bloße Aussperren gehört in den Schutzbrief.
Den Schutzbrief brauche ich nur einmal, auch wenn ich Hausrat und Wohngebäude habe.
Das stimmt.
Stimmt. Er gilt für den Haushalt. Zwei Bausteine für dieselbe Wohnung bringen meist nur doppelten Beitrag.
Ohne Anruf bei der Notrufzentrale kann die Leistung entfallen oder sinken.
Das stimmt.
Richtig. Viele Bedingungen setzen voraus, dass der Dienstleister des Versicherers den Handwerker schickt. Wer selbst beauftragt, bekommt oft nur einen Teil erstattet.
Der Schutzbrief zahlt jeden Notfall in unbegrenzter Höhe.
Das stimmt nicht.
Falsch. Es gibt eine Grenze je Einsatz, häufig 500 Euro, und oft eine Grenze für das ganze Jahr. Was darüber liegt, zahlen Sie selbst.
Häufige Fehler beim Abschluss
Im Notfall selbst einen Schlüsseldienst rufen, obwohl der Tarif die Notrufzentrale verlangt
Den Schutzbrief für Hausrat und Wohngebäude doppelt abschließen
Einen Rohrbruch über den Schutzbrief abrechnen wollen statt über die Wohngebäudeversicherung
Annehmen, der Schutzbrief zahle ein neues Sicherheitsschloss
Die Grenze je Jahr übersehen und im Winter ohne Deckung dastehen
Die Ferienwohnung für mitversichert halten, ohne es zu prüfen
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Was ist der Unterschied zum Kfz-Schutzbrief?
Der Kfz-Schutzbrief hilft bei Panne und Unfall unterwegs, etwa mit Abschleppen und Mietwagen.
Der Haus- und Wohnungsschutzbrief hilft bei Notfällen in der Wohnung.
Beide haben nur den Namen gemeinsam.
Brauche ich als Mieter einen Haus- und Wohnungsschutzbrief?
Er kann sinnvoll sein, vor allem für das Aussperren und für verstopfte Abflüsse in Ihrer Wohnung.
Prüfen Sie, ob die Bedingungen Leistungen ausschließen, für die der Vermieter zuständig ist,
etwa die Zentralheizung.
Muss ich die Notrufzentrale anrufen?
Bei den meisten Tarifen ja.
Die Zentrale schickt den Handwerker und rechnet direkt ab.
Wer selbst beauftragt, bekommt je nach Bedingungen nur einen niedrigeren Betrag oder nichts
erstattet.
Zahlt der Schutzbrief auch das Material?
Das hängt vom Tarif ab.
Manche Bedingungen zahlen nur Anfahrt und Arbeitszeit,
andere auch Notschloss und Ersatzteile bis zum Höchstbetrag.
Steht das nicht ausdrücklich drin, fragen Sie nach.
Wer zahlt, wenn ein Rohr bricht?
Den Schaden am Haus und die neue Leitung zahlt die Wohngebäudeversicherung,
durchnässte Möbel die Hausratversicherung.
Der Schutzbrief zahlt höchstens den Notdienst, der das Wasser abstellt und die Lage sichert.
Gilt der Schutzbrief auch für meine Ferienwohnung?
Nur wenn sie ausdrücklich genannt oder eingeschlossen ist.
Versicherungsort ist in der Regel die im Vertrag genannte Wohnung oder das Haus.
Kann ich den Schutzbrief einzeln kündigen?
Als Baustein oft ja, manchmal nur zusammen mit dem Hauptvertrag.
Umgekehrt endet ein Baustein in der Regel automatisch,
wenn Sie die Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung kündigen.
Gibt es eine Wartezeit?
Manche Tarife sehen eine Wartezeit nach Vertragsbeginn vor, viele nicht.
Mängel, die schon vorher bestanden, sind fast immer ausgeschlossen.
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