Taxiversicherung: Taxi und Mietwagen mit Fahrer richtig absichern
Ein Taxi fährt mehr Kilometer als fast jedes andere Auto, mit fremden Menschen auf der Rückbank und mit dem Umsatz des Tages an Bord. Private Kfz-Tarife nehmen Taxen und Mietwagen deshalb ausdrücklich von ihren Regeln aus, und viele Versicherer zeichnen das Geschäft gar nicht. Eine Taxiversicherung ist Kfz-Haftpflicht, Kasko und Schutz für den Ausfall in einem, zugeschnitten auf die Genehmigung nach dem Personenbeförderungsgesetz.
Braucht ein Taxi eine andere Versicherung als ein privater Pkw?
Ja. Die Kfz-Haftpflicht ist für jedes Fahrzeug Pflicht, aber der Vertrag muss die tatsächliche Verwendung nennen. Ein privater Tarif für ein Fahrzeug, das Fahrgäste gegen Entgelt befördert, ist falsch eingestuft; mehrere Versicherer nehmen Taxen und Mietwagen in ihren privaten Bedingungen ausdrücklich aus. Gebraucht wird ein Vertrag mit Taxi- oder Mietwagenverwendung, meist aus den Kfz-Bedingungen für Gewerbe. Die gesetzliche Mindestdeckung ist dabei dieselbe wie beim Pkw, solange das Fahrzeug höchstens neun Plätze ohne Fahrersitz hat.
Taxi oder Mietwagen: die Genehmigung entscheidet über den Vertrag
Das Personenbeförderungsgesetz kennt zwei Formen. Das Taxi hat Betriebspflicht, Beförderungspflicht und Tarifpflicht im Pflichtfahrgebiet und darf an Standplätzen auf Fahrgäste warten. Der Mietwagen mit Fahrer nimmt Aufträge über den Betriebssitz an und muss nach jeder Fahrt dorthin zurück, wenn kein neuer Auftrag vorliegt. Der Bundesgerichtshof hat diese Rückkehrpflicht auch für Fahrten bestätigt, die über Plattformen vermittelt werden.
Für die Versicherung zählt, was im Antrag steht. Der Versicherer kalkuliert Taxi und Mietwagen getrennt, und eine falsche Angabe zur Verwendung kann im Schadenfall Regress oder Leistungskürzung auslösen. Wer beides betreibt oder über Apps fährt, sollte das ausdrücklich in den Vertrag schreiben lassen.
Warum der Markt eng ist
Taxen fahren viel, oft nachts und im dichten Stadtverkehr. Viele Kfz-Versicherer zeichnen das Geschäft deshalb nicht oder nur in Ausnahmen, andere bündeln es bei einer Spezialgesellschaft. Private Bedingungswerke schließen Taxen, Mietwagen und Selbstfahrervermietfahrzeuge regelmäßig von Bausteinen wie dem Insassenschutz oder der Assistance aus.
Für Sie heißt das: Ein Vergleichsrechner für Privatkunden findet meist keinen passenden Tarif, und wer einmal gekündigt wurde, hat wenig Auswahl. Der Schadenverlauf ist deshalb das wichtigste Kapital eines Taxibetriebs.
Stillstand nach dem Unfall: wer zahlt den Ausfall
Ist der Gegner schuld, muss seine Haftpflicht den Ausfall ersetzen. Beim gewerblich genutzten Taxi gibt es dafür aber keinen pauschalen Nutzungsausfall wie beim Privatwagen, sondern nur den konkret nachgewiesenen entgangenen Gewinn. Ein Ersatztaxi darf angemietet werden, die Mietkosten werden nach der Rechtsprechung aber am Verdienstausfall gemessen, der ohne die Anmietung entstanden wäre.
Ist niemand oder sind Sie selbst schuld, zahlt kein Gegner. Diesen Fall decken nur eigene Bausteine wie ein Tagegeld bei Stillstand oder eine Betriebsunterbrechungsversicherung. Gute Taxikonzepte bieten das als Zusatz, mit festem Tagessatz und einigen Karenztagen.
Fahrgäste, Fahrer und Tageseinnahmen
Verletzte Fahrgäste sind über die Kfz-Haftpflicht des Taxis abgesichert, auch wenn der eigene Fahrer den Unfall verursacht hat. Der Fahrer selbst ist dort nicht versichert, wenn er schuld ist; dafür gibt es den Fahrerschutz, für angestellte Fahrer zusätzlich die gesetzliche Unfallversicherung. Eine Insassenunfallversicherung zahlt feste Summen unabhängig von der Schuld und ist eine Ergänzung, keine Pflicht.
Raub und Gewalt gegen Fahrer sind im Taxigewerbe ein echtes Risiko. Ob Tageseinnahmen, Taxameter, Kassensystem oder Kamera mitversichert sind, steht in den Taxiklauseln einzelner Versicherer und muss im Angebot geprüft werden.
Was versichert ist
Kfz-Haftpflicht für Schäden an Dritten und an den eigenen Fahrgästen
Teilkasko für Diebstahl, Brand, Glas, Sturm und Wildunfall
Vollkasko für selbst verschuldete Unfälle und Vandalismus
Taxiausrüstung wie Dachzeichen, Taxameter und Funk, je nach Vertrag
Tagegeld bei Stillstand nach einem Unfall, als Baustein
Schutzbrief mit Pannenhilfe und Weiterbeförderung der Fahrgäste
Insassenunfall und Fahrerschutz als Ergänzung
Mehrere Fahrzeuge in einem Vertrag für Konzessionsbetriebe
Was nicht versichert ist
Fahrten ohne gültige Genehmigung oder ohne Fahrerlaubnis zur Fahrgastbeförderung
Eine andere Verwendung als im Vertrag angegeben, etwa Mietwagen im Taxivertrag
Schäden unter Alkohol oder Drogen, mit Regress in der Haftpflicht
Verschleiß, Betriebsschäden und Bremsschäden in der Kasko
Eigene Verletzungen des Fahrers bei Schuld ohne Fahrerschutz
Der vereinbarte Selbstbehalt oder Schadenersatzbeitrag
Wer sie braucht
Taxiunternehmer mit eigener Konzession, vom Einzelwagen bis zum Betrieb mit mehreren Taxen
Mietwagenunternehmen mit Fahrer, auch wenn die Aufträge über Plattformen kommen
Betriebe mit Krankenfahrten, Schülerbeförderung oder rollstuhlgerechten Fahrzeugen
Gründer, die einen Betrieb mit Konzession übernehmen
Fahrer, die ein Taxi zusätzlich privat nutzen
Wer sie nicht braucht
Angestellte Fahrer, deren Arbeitgeber die Fahrzeuge versichert; für sie zählt eher der Fahrerschutz
Private Fahrgemeinschaften, bei denen nur die Kosten geteilt werden
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Auffahrunfall, zwei Fahrgäste verletzt, Schmerzensgeld und Behandlung, oft fünfstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Das ist der Kern der Kfz-Haftpflicht. Die Fahrgäste sind auch dann geschützt, wenn Ihr Fahrer den Unfall verursacht hat.
Fahrgast verwüstet die Rückbank, Reinigung und Polster, einige hundert Euro. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Schäden durch Fahrgäste im Innenraum zahlt nur ein Taxitarif, der sie ausdrücklich nennt, oft mit Grenze.
Taxi steht zwei Wochen in der Werkstatt, der Umsatz von zwei Wochen. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Ohne schuldigen Gegner zahlt nur ein eigenes Tagegeld, und das erst nach den Karenztagen und bis zum vereinbarten Satz.
Taxameter und Dachzeichen gestohlen, Ausrüstung und Einbau, schnell vierstellig. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Teilkasko zahlt fest eingebaute Teile, die Taxiausrüstung aber nur, wenn die Bedingungen sie mitversichern.
Selbst verschuldeter Totalschaden, der Wert des Fahrzeugs. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Den eigenen Wagen ersetzt nur die Vollkasko, abzüglich Selbstbehalt. Die reine Haftpflicht zahlt nur den Schaden des Gegners.
Fahrer ohne gültigen P-Schein, der gesamte eigene Schaden. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Fehlt die Fahrerlaubnis zur Fahrgastbeförderung, zahlt die Haftpflicht zwar den Geschädigten, holt sich das Geld aber zurück. Die Kasko leistet nicht.
Was sie kostet
Der Beitrag für ein Taxi liegt deutlich über dem eines privaten Pkw, weil Laufleistung und Schadenhäufigkeit höher sind. Ein großer Versicherer warb 2016 mit einer Taxi-Haftpflicht ab 800 € im Jahr samt Versicherungsteuer, mit Voll- und Teilkasko lag sein Beispiel bei rund 1.600 €. Die Zahlen sind alt und gelten nur für gute Schadenverläufe, deshalb nennen wir sie als Größenordnung, nicht als Preis.
Wovon der Beitrag abhängt
Schadenfreiheitsklasse und Schadenverlauf des Betriebs
Taxi oder Mietwagen, Stadt und Zulassungsbezirk
Fahrzeugmodell, Sitzplätze und Neuwert
Zahl der Fahrer, Alter und Führerscheindauer
Deckungssumme, Selbstbehalt und Werkstattbindung
Zusatzbausteine wie Tagegeld, Schutzbrief und Insassenunfall
Zahl der Fahrzeuge im Vertrag
Der Beitrag steht erst im Angebot fest, nachdem der Versicherer Fahrzeuge, Fahrer und Vorschäden geprüft hat.
Die Tariflinien am Markt
01
Taxi-Haftpflicht
Die Pflichtdeckung mit hoher Pauschalsumme, Fahrgäste eingeschlossen. Für ältere Fahrzeuge, bei denen sich Kasko nicht mehr lohnt.
02
Haftpflicht mit Kasko
Dazu Teil- oder Vollkasko mit Selbstbehalt, Taxiausrüstung und Glas eingeschlossen. Der Regelfall für neuere und finanzierte Fahrzeuge.
03
Taxikonzept mit Ausfallschutz
Zusätzlich Tagegeld bei Stillstand, Schutzbrief mit Weiterbeförderung, Fahrerschutz und Rabattschutz. Für Betriebe, bei denen ein stehendes Taxi sofort Umsatz kostet.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Deckungssumme Haftpflicht
gesetzliche Mindestsummen
100 Mio. € pauschal, Personen je Person hoch begrenzt
Schwere Personenschäden mit mehreren Fahrgästen sprengen die Mindestsummen schnell.
Verwendung
nur Taxi oder nur Mietwagen
Taxi, Mietwagen und Plattformfahrten ausdrücklich genannt
Eine falsch beschriebene Verwendung gefährdet die Leistung.
Taxiausrüstung
nicht genannt
Dachzeichen, Taxameter, Funk, Kassensystem und Kamera mitversichert
Die Ausrüstung kostet schnell einige tausend Euro und fehlt in privaten Kaskobedingungen.
Schäden durch Fahrgäste
nicht versichert
Verschmutzung und Vandalismus im Innenraum eingeschlossen
Solche Schäden sind im Taxi Alltag und bei unbekannten Tätern nicht zu ersetzen.
Tagegeld bei Stillstand
keines
fester Tagessatz mit wenigen Karenztagen
Ohne schuldigen Gegner zahlt niemand den Ausfall.
Fahrerkreis
namentlich genannte Fahrer
wechselnde und angestellte Fahrer ohne Nennung
Im Schichtbetrieb fährt nicht immer derselbe Mensch.
Grobe Fahrlässigkeit
Kürzung möglich
Verzicht auf den Einwand, außer bei Alkohol und Drogen
Ein Rotlicht in der Nachtschicht darf nicht die Kasko kosten.
Schutzbrief
keiner oder privater Schutzbrief mit Taxiausschluss
Hilfe ab Kilometer 0 mit Weiterbeförderung der Fahrgäste
Die Panne am Standplatz ist im Taxi der häufigste Fall.
Anbieter im Überblick
Taxen und Mietwagen zeichnen in Deutschland deutlich weniger Gesellschaften als den privaten Pkw. Aufgeführt sind Versicherer, bei denen wir Taxiprodukte oder Bedingungen mit Taxiteil gefunden haben. Die Liste ist ein Marktüberblick und keine Aussage über unsere Kooperationspartner.
Versicherer
Einordnung
Württembergische
eigene Taxiversicherung für Geschäftskunden mit Haftpflicht, Teil- und Vollkasko
KRAVAG
Verkehrsversicherer der R+V Gruppe, über den das Taxi- und Mietwagengeschäft der Gruppe läuft
SIGNAL IDUNA
Gruppe mit eigenem Taxi-Schutzbrief für Taxen und Mietwagen
Allianz
Taxen über den Firmenteil der Kfz-Bedingungen, Vertreter und Makler
ALTE LEIPZIGER
Kfz-Bedingungen mit Regeln für Taxen, Maklervertrieb
AXA
gewerbliche Kfz-Versicherung, Vertreter und Makler
BGV
Badischer Versicherer mit Kfz-Bedingungen für Gewerbe
Haftpflicht und Kasko für ein Fahrzeug mit Taxiverwendung, eingestuft nach der Schadenfreiheit des Betriebs.
Kleinflotte
Mehrere Taxen oder Mietwagen in einem Vertrag mit gemeinsamer Abrechnung. Ab einer gewissen Größe zählt der Schadenverlauf des Betriebs statt der einzelnen Wagen.
Taxi-Schutzbrief
Pannen- und Unfallhilfe für gewerbliche Personenbeförderung, auch am Standplatz, mit Weiterbeförderung der Fahrgäste.
Insassenunfall und Fahrerschutz
Feste Summen für Fahrgäste und eigener Schutz für den Fahrer, wenn er den Unfall selbst verursacht.
Betriebsunterbrechung
Ersetzt Ertrag und laufende Kosten, wenn der Betrieb nach einem versicherten Schaden stillsteht, für größere Betriebe statt eines Tagegelds.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Für Taxen gilt eine höhere gesetzliche Mindestdeckung als für Pkw.
Das stimmt nicht.
Nein. Die Mindestsummen steigen erst bei Fahrzeugen mit mehr als neun Plätzen ohne Fahrersitz. Das übliche Taxi hat dieselbe Mindestdeckung wie ein Privatwagen, sollte aber deutlich höher versichert sein.
Fahrgäste sind über die Kfz-Haftpflicht des Taxis abgesichert.
Das stimmt.
Stimmt, auch wenn der eigene Fahrer schuld ist. Nicht abgesichert ist dort der Fahrer selbst, wenn er den Unfall verursacht hat.
Nach einem unverschuldeten Unfall zahlt der Gegner pauschal Nutzungsausfall.
Das stimmt nicht.
Beim Privatwagen ja, beim Taxi nicht. Für gewerblich genutzte Fahrzeuge gibt es den konkret nachgewiesenen entgangenen Gewinn. Wer seine Einnahmen nicht belegen kann, bekommt wenig.
Ein Mietwagen mit Fahrer muss nach der Fahrt zum Betriebssitz zurück.
Das stimmt.
Ja, wenn kein neuer Auftrag vorliegt. Der Bundesgerichtshof hat die Rückkehrpflicht auch für Fahrten über Plattformen bestätigt.
Ein privater Kfz-Tarif reicht, wenn das Auto nur nebenbei Fahrgäste fährt.
Das stimmt nicht.
Nein. Die Verwendung muss stimmen, und mehrere private Bedingungswerke nehmen Taxen und Mietwagen ausdrücklich aus. Im Schadenfall drohen Regress und Kürzungen.
Häufige Fehler beim Abschluss
Das Taxi über einen privaten Tarif oder mit falscher Verwendung versichern
Plattformfahrten oder Mietwagenbetrieb nicht im Vertrag angeben
Neue Fahrer einsetzen, ohne den Fahrerkreis zu prüfen
Nach einem unverschuldeten Unfall den Verdienstausfall nicht belegen
Ein Ersatztaxi zu jedem Preis anmieten, ohne die Kosten mit dem Ausfall zu vergleichen
Kleine Schäden melden und den Schadenverlauf verschlechtern
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Was kostet eine Taxiversicherung?
Deutlich mehr als ein privater Pkw.
Ein Versicherer warb 2016 mit Taxi-Haftpflicht ab 800 € im Jahr und einem Beispiel mit Kasko um
1.600 €; Betriebe mit Schäden oder ohne Schadenfreiheit zahlen ein Vielfaches.
Den echten Beitrag kennt man erst nach dem Angebot.
Gilt für Taxen eine höhere Mindestdeckung?
Nicht für das übliche Taxi.
Die Mindestsummen des Pflichtversicherungsgesetzes steigen erst bei Fahrzeugen mit mehr als neun
Plätzen ohne Fahrersitz.
Wer Fahrgäste befördert, sollte trotzdem eine hohe Pauschalsumme wählen,
weil bei einem schweren Unfall mehrere Menschen verletzt sein können.
Sind meine Fahrgäste versichert?
Ja, über die Kfz-Haftpflicht des Taxis, auch wenn der eigene Fahrer schuld ist.
Eine Insassenunfallversicherung zahlt zusätzlich feste Summen ohne Schuldfrage,
ist aber freiwillig.
Ich fahre Mietwagen über eine App. Brauche ich eine Taxiversicherung?
Sie brauchen einen Vertrag mit der Verwendung Mietwagen mit Fahrer,
und die Plattformfahrten sollten ausdrücklich eingeschlossen sein.
Ein privater Kfz-Vertrag passt nicht, auch wenn das Auto Ihnen gehört.
Wer zahlt, wenn mein Taxi nach einem Unfall steht?
War der Gegner schuld, dessen Haftpflicht,
und zwar den nachgewiesenen entgangenen Gewinn oder ein Ersatztaxi im angemessenen Rahmen.
Waren Sie selbst schuld, hilft nur ein eigenes Tagegeld oder eine
Betriebsunterbrechungsversicherung.
Muss jeder Fahrer namentlich im Vertrag stehen?
Das hängt vom Tarif ab.
Für Betriebe mit Schichtfahrern ist ein Vertrag ohne namentliche Nennung besser.
Achten Sie auf Regeln für junge Fahrer oder kurze Führerscheindauer,
die zu Zuschlägen oder Selbstbehalten führen können.
Kann ich meinen Schadenfreiheitsrabatt vom Privatwagen mitnehmen?
Manche Versicherer übertragen ihn ganz oder teilweise,
andere stufen Taxen nach eigenen Tabellen ein.
Das ist ein wichtiger Punkt beim Vergleich, weil die Einstufung über Jahre den Beitrag bestimmt.
Ist das Taxameter in der Kasko versichert?
Nicht automatisch.
Taxiausrüstung wie Dachzeichen, Taxameter,
Funk oder Kassensystem muss in den Bedingungen genannt sein.
Private Kaskobedingungen kennen sie meist nicht.
Warum über einen Makler?
Weil nur wenige Versicherer Taxen zeichnen und sich die Taxiklauseln bei Ausrüstung, Fahrerkreis,
Tagegeld und Einstufung stark unterscheiden.
Wir holen Angebote ein und vergleichen die Bedingungen.
Die Vergütung zahlt der Versicherer.
NAMMERT Versicherungsmakler
Angebote für Taxiversicherung anfordern
Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
