Reitbetrieb und Pferdepension versichern: Haftung, Obhut und Hof in einem Plan
Ein Reitbetrieb trägt drei Risiken zugleich: die Haftung für die eigenen Schulpferde, die Verantwortung für fremde Pferde im Stall und den Hof mit Halle, Boxen und Futter. Eine private Pferdehaftpflicht deckt davon nichts, sobald Unterricht oder Pension gegen Geld laufen. Entscheidend ist, dass der Vertrag jede Tätigkeit nennt, die auf dem Hof tatsächlich stattfindet.
Eine allgemeine gesetzliche Versicherungspflicht gibt es nicht. Wer gewerbsmäßig einen Reit- oder Fahrbetrieb unterhält oder Pferde gewerbsmäßig in Pension nimmt, braucht aber eine Erlaubnis des Veterinäramts nach § 11 Tierschutzgesetz. Die Haftung selbst ist streng: Für die eigenen Pferde gilt die Tierhalterhaftung nach § 833 BGB, für die Pferde der Einsteller die Haftung des Tierhüters nach § 834 BGB und der Einstellvertrag. Ohne Betriebshaftpflicht trägt der Betrieb das allein.
Schulpferde: Tierhalterhaftung mit einer Ausnahme
Für Schäden durch ein Pferd haftet der Halter nach § 833 BGB auch ohne eigenes Verschulden. Das trifft einen Reitbetrieb doppelt, weil seine Schulpferde täglich von wechselnden, oft ungeübten Reitern geritten werden. Stürzt ein Reitschüler, weil das Pferd scheut, steht die Haftung schnell im Raum.
Das Gesetz kennt eine Ausnahme für Nutztiere: Dient das Pferd dem Beruf oder der Erwerbstätigkeit des Halters, kann er sich entlasten, wenn er bei der Aufsicht die erforderliche Sorgfalt beachtet hat (§ 833 Satz 2 BGB). Der Bundesgerichtshof legt das eng aus. Einem gemeinnützigen Verein für Reittherapie hat er die Entlastung grundsätzlich versagt (VI ZR 312/09). Ein Reitbetrieb sollte sich deshalb nie darauf verlassen, sondern auf eine Haftpflicht, die verletzte Reitschüler ausdrücklich einschließt.
Einstellerpferde: Tierhüter und Verwahrer zugleich
Wer fremde Pferde gegen Entgelt aufnimmt, übernimmt per Vertrag die Aufsicht über sie und haftet damit als Tierhüter nach § 834 BGB für Schäden, die diese Pferde Dritten zufügen, neben dem Eigentümer. Die Gerichte sehen im Einstellvertrag zudem einen gemischten Vertrag, in dem Fürsorge und Obhut über das Pferd im Vordergrund stehen.
Verletzt sich ein Einstellerpferd auf der Koppel, verfängt sich im Zaun oder erkrankt nach einem Futterfehler, fordert der Eigentümer Ersatz vom Betrieb. Diese Obhutsschäden sind in vielen Haftpflichtbedingungen ausgeschlossen oder nur mit einem kleinen Betrag je Pferd eingeschlossen. Bei Sportpferden reicht ein knapper Grenzwert nicht, deshalb gehört dieser Baustein an die erste Stelle jeder Prüfung.
Hof, Halle und Betrieb gehören in eigene Bausteine
Die Haftpflicht schützt das Vermögen gegen Ansprüche anderer, nicht die eigenen Werte. Reithalle, Stallungen, Führanlage, Sattelkammer und Futtervorräte brauchen eine Gebäude- und Inhaltsversicherung, bei großen Hallendächern mit Blick auf Sturm und Schneedruck. Eigene Pferde lassen sich zusätzlich gegen Brand, Blitz und Stromschlag oder mit einer Tierlebensversicherung absichern.
Fällt der Betrieb nach einem Brand oder einer behördlichen Sperre wegen einer Tierseuche aus, laufen Kosten weiter, während Pensions- und Unterrichtseinnahmen fehlen. Dafür gibt es die Betriebsunterbrechung. Ob sie sich lohnt, hängt davon ab, wie schnell Einsteller und Reitschüler im Ernstfall abwandern würden.
Landwirtschaft oder Gewerbe: die Einordnung zählt
Ob eine Pensionspferdehaltung als Landwirtschaft oder als Gewerbe gilt, beurteilen Finanzamt und Unfallversicherung im Einzelfall. Für die gesetzliche Unfallversicherung ist bei landwirtschaftlicher Pferdehaltung die SVLFG zuständig, bei einer gewerblichen Reitpferdehaltung kann es die BG Verkehr sein. Danach richtet sich auch, welcher Versicherungsvertrag passt.
Viele Höfe sichern den Reitbetrieb deshalb als Baustein der Agrarhaftpflicht ab, andere über eine eigene Betriebshaftpflicht für Reitbetriebe. Beides funktioniert, solange die Beschreibung stimmt: Reitunterricht, Beritt, Ausritte, Ferienangebote und Veranstaltungen müssen genannt sein, sonst fehlt im Schadenfall genau die Tätigkeit, um die es geht.
Was versichert ist
Personen- und Sachschäden durch eigene Pferde, auch Schulpferde
Ansprüche verletzter Reitschüler, Kunden und Besucher, soweit der Betrieb haftet
Haftung als Tierhüter für Pensions- und Kundenpferde
Obhutsschäden an eingestellten Pferden, wenn eingeschlossen und bis zur vereinbarten Grenze
Reitlehrer, Bereiter und weitere Beschäftigte bei betrieblicher Tätigkeit
Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht für Hof, Reithalle und Weiden
Schäden durch ausgebrochene Pferde, etwa im Straßenverkehr
Abwehr unberechtigter Ansprüche, notfalls vor Gericht
Was nicht versichert ist
Vorsätzlich herbeigeführte Schäden
Schäden an eigenen Pferden, Gebäuden und Inventar, dafür gibt es Sach- und Tierversicherungen
Tätigkeiten, die im Vertrag nicht beschrieben sind, etwa Kutschfahrten oder Reiterferien
Zugelassene Fahrzeuge und Pferdetransporter im Straßenverkehr, dafür gilt die Kfz-Haftpflicht
Haftungszusagen im Einstellvertrag, die über die gesetzliche Haftung hinausgehen, wenn nicht eingeschlossen
Obhutsschäden über den vereinbarten Höchstbetrag je Pferd hinaus
Wer sie braucht
Reitschulen mit eigenen Schulpferden
Pensionsbetriebe und Reiterhöfe mit Einstellerpferden
Ausbildungsställe mit Beritt fremder Pferde
Höfe mit geführten Ausritten, Reiterferien oder therapeutischem Reiten
Landwirte, die Pensionspferde als Nebenbetrieb halten
Wer sie nicht braucht
Private Halter, die nur eigene Pferde ohne Entgelt reiten lassen, dafür reicht die Pferdehaftpflicht
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Schulpferd scheut, Reitschüler stürzt, einige tausend Euro, mit Dauerfolgen sechsstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Der Kernfall jeder Reitbetriebshaftpflicht. Versichert sind Heilbehandlung, Verdienstausfall und Schmerzensgeld, soweit der Betrieb haftet.
Einstellerpferd verletzt sich am Zaun, Tierarzt bis Wert des Pferdes. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt. Ein Obhutsschaden. Einfache Policen schließen ihn aus, starke zahlen bis zum vereinbarten Betrag je Pferd.
Pferde brechen aus, Unfall auf Straße, oft fünf- bis sechsstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Halter- und Hüterhaftung greifen auch außerhalb des Hofs. Wichtig ist, dass kein Sonderlimit für Ausbruchsschäden gilt.
Futterfehler, mehrere Pferde erkranken, Tierarztkosten für mehrere Pferde. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt teilweise. Fütterungsschäden an Einstellerpferden sind nur über den Obhutsbaustein gedeckt, manche Tarife begrenzen sie zusätzlich.
Sturm deckt das Hallendach ab, je nach Halle fünf- bis sechsstellig. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Das ist ein Schaden am eigenen Gebäude. Die Haftpflicht zahlt nie dafür, nur eine Gebäudeversicherung.
Ungemeldete Reiterferien, Kind stürzt, einige tausend Euro und mehr. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Ist das Angebot nicht beschrieben, hilft nur eine Vorsorgeversicherung für neue Risiken, und die greift nur bis zu ihrer Grenze.
Was sie kostet
Für Reitbetriebe gibt es keine veröffentlichten Durchschnittsbeiträge, die sich vergleichen ließen. Versicherer rechnen meist nach der Zahl der Pferde und nach den Tätigkeiten, die auf dem Hof stattfinden. Ein reiner Pensionsstall und eine Reitschule mit gleich vielen Pferden liegen deshalb deutlich auseinander.
Wovon der Beitrag abhängt
Zahl der eigenen Pferde und der Einstellerpferde
Art des Betriebs: Pension, Reitschule, Beritt, Zucht, Ausritte
Höhe des Obhutsschutzes je Pferd
Deckungssumme und Selbstbeteiligung
Mitversicherte Gebäude, Inventar und Betriebsunterbrechung
Schadenverlauf der letzten Jahre
Wir nennen bewusst keine Beispielbeiträge, weil öffentliche Vergleiche nur private Pferdehalter abbilden. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest, das wir auf Grundlage Ihrer Angaben einholen.
Die Tariflinien am Markt
01
Baustein zur Agrarhaftpflicht
Der Reitbetrieb als Zusatz zur Hofpolice. Günstig und passend für kleine Pensionsställe, Obhutsschäden an Einstellerpferden aber oft nur mit kleinem Betrag oder gar nicht.
02
Betriebshaftpflicht für Reitbetriebe
Eigenes Konzept mit Reitunterricht, Tierhüterhaftung und Obhutsschutz je Pferd. Für die meisten Reitschulen und Pensionsbetriebe der passende Ansatz.
03
Hofkonzept mit Sach- und Ertragsschutz
Haftpflicht, Gebäude, Inventar, eigene Pferde und Betriebsunterbrechung aus einer Hand. Für größere Anlagen mit Halle und vielen Einstellern.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Beschriebene Tätigkeiten
Pension und Reitunterricht genannt
auch Beritt, Ausritte, Ferienangebote, Veranstaltungen und Therapie
Nicht genannte Tätigkeiten sind im Schadenfall oft nicht versichert.
Obhutsschäden an Einstellerpferden
eingeschlossen mit festem Betrag je Pferd
hoher Betrag je Pferd und je Jahr, ohne gesonderte Selbstbeteiligung
Der Wert eines Sportpferds übersteigt kleine Grenzwerte schnell.
Verletzte Reitschüler
Ansprüche von Kunden aus dem Reitbetrieb eingeschlossen
ausdrücklich auch Minderjährige, Ausritte und Voltigieren
Stürze im Unterricht sind der häufigste Personenschaden eines Reitbetriebs.
Tierhüterhaftung
für Pensionspferde eingeschlossen
auch für Kundenpferde im Unterricht und beim Beritt
Der Betrieb haftet nach § 834 BGB für fremde Pferde in seiner Aufsicht.
Deckungssumme
pauschal für Personen- und Sachschäden
hohe Pauschalsumme mit eingeschlossenen Vermögensschäden
Ein schwer verletzter Reitschüler kann lebenslange Ansprüche auslösen.
Ausgebrochene Pferde
Haftung für Schäden außerhalb des Hofs eingeschlossen
ohne Sonderlimit, auch Straßenverkehr
Ein Pferd auf der Straße kann einen Verkehrsunfall mit schweren Folgen auslösen.
Mitarbeiter und Helfer
angestellte Reitlehrer und Bereiter
auch freie Reitlehrer, Praktikanten, Ehrenamtliche und Reitbeteiligungen
Auf Höfen helfen oft Menschen ohne Arbeitsvertrag mit.
Vorsorge für neue Risiken
Vorsorge bis zu einer Grenze
Vorsorge mit hoher Grenze und Innovationsklausel
Ein neuer Außenplatz oder ein neues Angebot ist sonst bis zur Meldung unversichert.
Anbieter im Überblick
Reitbetriebe versichern einige Spezialisten für Tierrisiken und Agrarversicherer, oft als Baustein der Hofpolice. Die großen Sachversicherer zeichnen das Risiko meist über Firmen- oder Landwirtschaftskonzepte. Die Liste zeigt den Markt, nicht unsere Vertragspartner.
Versicherer
Einordnung
Uelzener
Versicherungsverein mit Schwerpunkt Tier- und Pferdeversicherung
R+V
Pferdebetriebe über die Landwirtschaftssparte, Beitrag nach Zahl der Pferde
Allianz
Firmenkundengeschäft mit Angeboten für Reitlehrer und Reitschulen
Haftpflichtkasse
auf Haftpflicht spezialisierter Versicherungsverein, Maklervertrieb
VHV
Maklerversicherer mit breitem Haftpflichtangebot
Ammerländer
Versicherungsverein aus Niedersachsen, Maklervertrieb
Gothaer
Firmen- und Landwirtschaftskunden über Vertreter und Makler
Württembergische
Teil der W&W-Gruppe, Firmenkunden über Außendienst und Makler
Betriebshaftpflicht für Reitschulen und Pensionsställe mit Tierhalter- und Tierhüterhaftung, Ansprüchen von Reitschülern und Obhutsschutz für Einstellerpferde.
Agrarhaftpflicht mit Reitbetrieb
Für landwirtschaftliche Betriebe mit Pensionspferden als Nebenbetrieb. Prüfen, ob Unterricht und Obhut ebenso weit reichen wie im eigenen Konzept.
Gebäude- und Inhaltsversicherung
Für Reithalle, Stallungen, Führanlage, Sattelkammer und Futter. Bei großen Hallendächern auf Sturm und Schneedruck achten.
Tierversicherung für eigene Pferde
Tierlebensversicherung für Schulpferde oder Schutz gegen Brand, Blitz und Stromschlag, je nach Wert des Bestands.
Betriebsunterbrechung
Ersetzt fehlende Pensions- und Unterrichtseinnahmen nach einem Sachschaden, bei manchen Tarifen auch nach einer Seuchensperre.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Die private Pferdehaftpflicht reicht auch für ein paar bezahlte Reitstunden.
Das stimmt nicht.
Falsch, private Tarife schließen die gewerbliche Nutzung aus. Schon gelegentlicher Unterricht gegen Geld braucht eine Betriebshaftpflicht.
Für ein Einstellerpferd haftet allein sein Eigentümer.
Das stimmt nicht.
Falsch, der Betrieb übernimmt per Vertrag die Aufsicht und haftet als Tierhüter nach § 834 BGB neben dem Eigentümer.
Wer gewerbsmäßig Reitunterricht gibt, braucht eine behördliche Erlaubnis.
Das stimmt.
Stimmt, der gewerbsmäßige Reit- oder Fahrbetrieb ist nach § 11 Tierschutzgesetz erlaubnispflichtig. Zuständig ist das Veterinäramt.
Schulpferde können als Nutztiere gelten, dann ist eine Entlastung möglich.
Das stimmt.
Stimmt, nach § 833 Satz 2 BGB, wenn die Pferde der Erwerbstätigkeit dienen und die Aufsicht sorgfältig war. Die Gerichte legen das aber eng aus.
Ein Reittherapieverein darf sich wie ein Gewerbebetrieb auf die Nutztierregel berufen.
Das stimmt nicht.
Falsch, einem gemeinnützigen Verein für Reittherapie hat der Bundesgerichtshof die Entlastung grundsätzlich versagt (VI ZR 312/09).
Häufige Fehler beim Abschluss
Den Reitbetrieb über eine private Pferdehaftpflicht laufen lassen
Obhutsschäden an Einstellerpferden nicht einschließen oder den Betrag je Pferd zu niedrig ansetzen
Neue Angebote wie Ausritte, Reiterferien oder Therapie nicht melden
Sich auf die Entlastung für Nutztiere nach § 833 Satz 2 BGB verlassen
Im Einstellvertrag mehr Haftung zusagen, als die Police abdeckt
Die Zahl der Pferde nach Jahren nicht mehr anpassen
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Reicht meine private Pferdehaftpflicht für Reitunterricht?
Nein.
Private Pferdehaftpflichtversicherungen schließen die gewerbliche Haltung und Nutzung aus.
Sobald Sie Unterricht, Pension oder Ausritte gegen Geld anbieten,
brauchen Sie eine Betriebshaftpflicht,
die diese Tätigkeiten nennt.
Hafte ich für das Pferd eines Einstellers?
Ja, in zwei Richtungen.
Richtet das Pferd bei Dritten Schaden an,
haften Sie als Tierhüter nach § 834 BGB neben dem Eigentümer.
Kommt das Pferd selbst zu Schaden, kann der Eigentümer Ersatz aus dem Einstellvertrag verlangen,
wenn Sie Ihre Obhutspflichten verletzt haben.
Was sind Obhutsschäden?
Schäden an fremden Sachen oder Tieren, die Sie in Ihrer Obhut haben,
also bei einem Pensionsbetrieb vor allem an den Einstellerpferden.
Viele Haftpflichtbedingungen schließen sie aus.
Für Reitbetriebe werden sie mit einem eigenen Betrag je Pferd eingeschlossen.
Kann sich eine Reitschule auf die Ausnahme für Nutztiere berufen?
Möglich ist das,
wenn die Pferde der Erwerbstätigkeit dienen und der Betrieb die nötige Sorgfalt bei der Aufsicht
nachweist.
Die Rechtsprechung legt die Ausnahme aber eng aus,
einem gemeinnützigen Reittherapieverein hat der Bundesgerichtshof sie grundsätzlich versagt.
Als Versicherungsplanung taugt sie nicht.
Brauche ich eine Erlaubnis für meinen Reitbetrieb?
Wer gewerbsmäßig einen Reit- oder Fahrbetrieb unterhält oder Pferde gewerbsmäßig hält,
etwa in einer Pension, braucht eine Erlaubnis nach § 11 Tierschutzgesetz.
Zuständig ist das Veterinäramt, das unter anderem die Sachkunde prüft.
Mit der Tätigkeit darf erst nach der Erlaubnis begonnen werden.
Sind Reitbeteiligungen und Helfer auf dem Hof versichert?
Nur wenn der Vertrag sie nennt.
Gute Tarife schließen Ehrenamtliche, Praktikanten und Reitbeteiligungen ausdrücklich ein.
Lassen Sie das vor dem Abschluss bestätigen,
denn auf Höfen arbeiten oft Menschen ohne Arbeitsvertrag mit.
Ist meine Reithalle in der Betriebshaftpflicht versichert?
Die Haftpflicht deckt nur Ansprüche anderer, etwa wenn ein Besucher in der Halle zu Schaden kommt.
Schäden an der Halle selbst durch Sturm, Schneedruck oder Feuer brauchen eine Gebäudeversicherung.
Hilft eine Haftungsausschlussklausel im Einstellvertrag?
Nur begrenzt.
Klauseln in vorformulierten Verträgen halten nicht jeder Prüfung stand,
und für wesentliche Obhutspflichten lässt sich die Haftung kaum ausschließen.
Verlassen Sie sich auf die Versicherung, nicht auf den Vertragstext.
Warum lohnt ein Makler beim Reitbetrieb?
Weil die Unterschiede in den Bausteinen liegen: Obhutsschutz je Pferd, beschriebene Tätigkeiten,
Helfer und Ausbruch.
Wir gleichen die Bedingungen mit Ihrem Hof ab und stehen im Schadenfall an Ihrer Seite.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
