Pflegedienst und Pflegeheim versichern: Haftung am Bett, in der Wohnung und im Heim
Wer pflegt, arbeitet am Körper und im Zuhause anderer Menschen, oft mit deren Schlüsseln, Geld und Hilfsmitteln. Ein Sturz, eine falsch gegebene Tablette oder ein verlorener Generalschlüssel führt schnell zu Forderungen, die ein Betrieb nicht aus eigener Kasse trägt. Die Haftpflicht für Pflegedienste und Einrichtungen bündelt Betriebs- und Berufsrisiko in einem Vertrag, wenn sie richtig auf das Leistungsangebot zugeschnitten ist.
Muss ein Pflegedienst oder ein Pflegeheim eine Haftpflichtversicherung haben?
Ein bundesweites Gesetz, das jedem Pflegedienst oder Heim eine Haftpflichtversicherung vorschreibt, gibt es nicht. Seit der Föderalismusreform regeln die Länder das Heimrecht selbst, und Versorgungs- und Rahmenverträge mit den Pflegekassen werden je Land geschlossen. Ob dort ein Nachweis verlangt wird, sollten Sie für Ihr Land und Ihren Vertrag prüfen. Unabhängig davon haftet der Träger nach dem BGB unbegrenzt für eigene Fehler und für Fehler seiner Pflegekräfte, und Verbraucherschützer raten Pflegebedürftigen ausdrücklich, sich die Versicherung bestätigen zu lassen.
Ambulant und stationär: zwei Betriebe, zwei Risikobilder
Der ambulante Dienst arbeitet in fremden Wohnungen. Seine typischen Schäden sind der verlorene Haustürschlüssel, die beim Waschen zerbrochene Brille, der umgestoßene Fernseher und der Sturz beim Transfer vom Bett in den Rollstuhl. Dazu kommen Fahrten mit Dienstwagen, für die allerdings die Kfz-Haftpflicht zuständig ist und nicht dieser Vertrag.
Die stationäre Einrichtung hat zusätzlich ein Gebäude, eine Küche, Besucher und Bewohner, die ihr Eigentum mitbringen. Hier geht es um Verkehrssicherung auf Fluren und Wegen, um Lebensmittelhygiene, um verschwundenen Schmuck und um die Aufsicht über Menschen mit Demenz. Ein Vertrag, der nur den Pflegedienst beschreibt, deckt das Heim nicht automatisch mit.
Sturz, Dekubitus, Medikamente: wo die großen Forderungen entstehen
Die teuersten Fälle sind Personenschäden. Stürzt eine Bewohnerin, weil eine Klingel nicht beantwortet wurde, oder entsteht ein Druckgeschwür, weil Lagerungen fehlen, fordern Angehörige und Krankenkassen Behandlungskosten, Pflegemehrkosten und Schmerzensgeld. Krankenkassen nehmen dabei Regress für ihre Leistungen, und diese Forderungen werden oft erst Jahre später gestellt.
Vor Gericht entscheidet häufig die Pflegedokumentation. Was nicht aufgeschrieben ist, gilt schnell als nicht getan. Gute Verträge enthalten deshalb einen kräftigen passiven Rechtsschutz und bleiben auch bei grober Fahrlässigkeit leistungspflichtig. Für Behandlungspflege auf ärztliche Anordnung, etwa Injektionen oder Wundversorgung, muss der Vertrag diese Tätigkeit ausdrücklich nennen.
Fixierung, Bettgitter und Aufsicht
Freiheitsentziehende Maßnahmen wie Bettgitter, Gurte oder abgeschlossene Türen brauchen bei Betreuten eine Genehmigung des Betreuungsgerichts nach § 1831 BGB. Wird ohne Genehmigung fixiert, drohen zivilrechtliche Forderungen und strafrechtliche Ermittlungen gegen Pflegekräfte und Leitung. Umgekehrt wird dem Heim vorgeworfen, zu wenig beaufsichtigt zu haben, wenn ein Bewohner wegläuft und verunglückt.
Die Haftpflicht wehrt solche Forderungen ab oder zahlt sie, solange kein Vorsatz im Spiel ist. Gegen die Kosten eines Strafverfahrens hilft sie dagegen nicht. Dafür gibt es den Strafrechtsschutz, der bei Pflegeeinrichtungen besonders häufig gebraucht wird, weil nach einem Todesfall regelmäßig ermittelt wird.
Personal, Leihkräfte und Ehrenamtliche
Verletzt sich eine Pflegekraft beim Heben, zahlt die Berufsgenossenschaft für Gesundheitsdienst und Wohlfahrtspflege. Hat die Leitung den Unfall grob fahrlässig mitverursacht, etwa durch fehlende Hebehilfen, kann sie ihre Leistungen zurückfordern (§ 110 SGB VII). Diesen Regress sollte der Vertrag ausdrücklich einschließen.
Viele Einrichtungen arbeiten mit Leiharbeitnehmern, Honorarkräften, Praktikanten und Ehrenamtlichen. Alle sollten namentlich als Personengruppe mitversichert sein, auch für Schäden untereinander. Fehlt das, steht die Leihkraft nach einem Fehler allein da und die Einrichtung im Streit mit dem Verleiher.
Was versichert ist
Personenschäden von Pflegebedürftigen, Bewohnern und Besuchern, etwa nach Sturz oder Pflegefehler
Sachschäden in der Wohnung der Pflegebedürftigen bei der Versorgung
Verlust fremder Schlüssel, Codekarten und Schließanlagen nach vereinbarter Summe
Obhutsschäden an Brillen, Hörgeräten, Zahnprothesen und Rollstühlen
Abhandenkommen von Sachen der Bewohner bis zur vereinbarten Grenze
Behandlungspflege auf ärztliche Anordnung, wenn sie im Vertrag genannt ist
Persönliche Haftpflicht aller Pflegekräfte, Leihkräfte und Ehrenamtlichen im Dienst
Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht für Heim, Büro und Außenanlagen
Regressforderungen von Kranken- und Pflegekassen sowie der Berufsgenossenschaft
Abwehr unberechtigter Forderungen, auch vor Gericht
Was nicht versichert ist
Vorsätzlich verursachte Schäden und Misshandlung
Ärztliche Behandlung, die nur ein Arzt ausführen darf
Schäden durch Dienstfahrzeuge, dafür gilt die Kfz-Haftpflicht
Kosten eines Strafverfahrens ohne gesonderten Strafrechtsschutz
Diebstahl durch eigene Beschäftigte, das deckt eine Vertrauensschadenversicherung
Eigene Gebäude und Einrichtung gegen Feuer oder Leitungswasser
Geldbußen und Strafen
Erfüllung der Pflegeleistung selbst, etwa Rückzahlungen nach einer Abrechnungsprüfung
Wer sie braucht
Ambulante Pflegedienste mit Grund- und Behandlungspflege
Pflegeheime, Altenheime und Seniorenresidenzen
Tagespflege, Nachtpflege und Kurzzeitpflege
Anbieter von betreutem Wohnen und ambulant betreuten Wohngemeinschaften
Dienste für außerklinische Intensiv- und Beatmungspflege
Wer sie nicht braucht
Einzelne freiberufliche Pflegekräfte ohne eigenen Betrieb, für sie passt eine eigene Berufshaftpflicht
Pech-Rad
Drehen Sie am Rad des Pechs
Sechs Schäden, die wirklich passieren: Das Rad wählt Ihren und zeigt, wer zahlt.
Kosten:
Billigtarif Starker Tarif
Alle sechs Fälle ansehen
Generalschlüssel der Tour verloren, oft fünfstellig für neue Schließanlagen. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Grundtarife setzen für fremde Schlüssel kleine Summen an. Bei mehreren Mehrfamilienhäusern reicht erst eine starke Deckung.
Bewohnerin stürzt beim Transfer, von einigen tausend Euro bis sechsstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Personenschäden aus der Pflege sind der Kernfall. Versichert sind Behandlung, Pflegemehrkosten und Schmerzensgeld, soweit der Betrieb haftet.
Hörgerät beim Waschen zerbrochen, rund 1.000 bis 3.000 €. Billigtarif: zahlt teilweise, Starker Tarif: zahlt. Hilfsmittel in der Obhut der Pflegekraft sind Obhutsschäden. Sie sind nur über einen eigenen Einschluss gedeckt.
Krankenkasse fordert Kosten zurück, oft fünfstellig. Billigtarif: zahlt, Starker Tarif: zahlt. Regress der Kasse nach einem Pflegefehler ist ein Haftpflichtanspruch. Gute Verträge prüfen und zahlen ihn wie jede andere Forderung.
Ermittlung nach Fixierung, Anwaltskosten im vier- bis fünfstelligen Bereich. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Verteidigung im Strafverfahren zahlt keine Haftpflicht. Dafür braucht es einen Strafrechtsschutz.
Mitarbeiter stiehlt Schmuck, je nach Wert. Billigtarif: zahlt nicht, Starker Tarif: zahlt nicht. Vorsätzliche Taten eigener Beschäftigter sind ausgeschlossen. Das deckt eine Vertrauensschadenversicherung.
Was sie kostet
Ein fester Preis lässt sich nicht nennen. Ein kleiner Betreuungsdienst ohne Behandlungspflege und ein Heim mit hundert Plätzen und Intensivbereich liegen weit auseinander. Versicherer rechnen nach Plätzen, versorgten Personen, Beschäftigten oder Umsatz und schauen genau auf das Leistungsangebot.
Wovon der Beitrag abhängt
Ambulant, teilstationär oder stationär
Zahl der Plätze oder versorgten Personen und der Beschäftigten
Behandlungspflege, Intensiv- und Beatmungspflege, beschützende Bereiche
Summen für Schlüsselverlust, Bewohnerhabe und Vermögensschäden
Selbstbeteiligung, oft gesondert für Schlüssel- und Obhutsschäden
Schadenverlauf der letzten Jahre
Veröffentlichte Beispielbeiträge für Pflegebetriebe sind kaum vergleichbar, weil sie selten sagen, welche Leistungen eingeschlossen sind. Ihr Beitrag steht erst im Angebot fest, das wir auf Grundlage Ihrer Angaben einholen.
Die Tariflinien am Markt
01
Grunddeckung
Betriebs- und Berufshaftpflicht mit 3 Mio. €, Schlüsselverlust und Bewohnerhabe nur mit kleinen Summen. Reicht allenfalls für einen kleinen Betreuungsdienst ohne Behandlungspflege.
02
Pflegekonzept
Auf Pflegebetriebe zugeschnitten, mit Behandlungspflege, Obhutsschäden an Hilfsmitteln, Schlüsseln bis 50.000 € oder mehr und Regress der Sozialversicherung. Für die meisten ambulanten Dienste und Heime der passende Ansatz.
03
Träger und Verbund
Ein Vertrag für mehrere Standorte und Leistungsarten mit hohen Summen, Vermögensschäden, Datenschutz, Vorsorge für neue Häuser und oft Strafrechtsschutz. Für größere Träger und Gruppen.
Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Kriterium
Mindeststandard
Starker Tarif
Warum das zählt
Deckungssumme
3 Mio. € pauschal
5 Mio. € und mehr, ohne niedrige Untergrenzen
Ein schwerer Pflegefehler mit lebenslangem Pflegebedarf erreicht schnell Millionenbeträge.
Schlüsselverlust
50.000 € für beruflich genutzte Schlüssel
100.000 € und mehr, auch Codekarten und eigene Schließanlage
Ein verlorener Schlüsselbund eines Pflegedienstes öffnet oft Dutzende Wohnungen.
Sachen der Pflegebedürftigen
Obhutsschäden mit kleiner Teilsumme
Hilfsmittel, Bewohnerhabe und Wertsachen mit eigenen Summen
Brillen, Hörgeräte und Zahnprothesen gehen im Alltag am häufigsten kaputt oder verloren.
Behandlungspflege
ausdrücklich genannt
einschließlich Intensiv- und Beatmungspflege, wenn angeboten
Nicht beschriebene Tätigkeiten sind im Schadenfall der erste Streitpunkt.
Mitversicherte Personen
Beschäftigte
auch Leih- und Honorarkräfte, Praktikanten und Ehrenamtliche, Ansprüche untereinander
Ohne Einschluss steht die Leihkraft nach einem Fehler ohne Schutz da.
Regress der Sozialversicherung
eingeschlossen
eingeschlossen ohne Sonderlimit
Nach einem Arbeitsunfall mit grober Fahrlässigkeit fordert die Berufsgenossenschaft zurück.
Vermögensschäden und Datenschutz
kleine Summe
eigene Summe auch für Verwaltung von Bewohnergeld und Datenschutzverstöße
Pflegebetriebe verarbeiten Gesundheitsdaten und verwalten oft Barbeträge.
Vorsorge und Nachhaftung
Vorsorge für neue Risiken
hohe Vorsorge für neue Standorte und Nachhaftung nach Aufgabe
Forderungen aus alten Pflegefällen kommen oft Jahre nach dem Schaden.
Anbieter im Überblick
Pflegebetriebe versichern viele große Sachversicherer, oft über eigene Konzepte für Gesundheits- und Sozialeinrichtungen. Die Häuser unterscheiden sich darin, welche Leistungsarten sie gern zeichnen. Die Liste zeigt den Markt, nicht unsere Vertragspartner.
Versicherer
Einordnung
Allianz
Angebote für Pflegeberufe und Gesundheitsbetriebe, Vertreter und Makler
HDI
Teil der Talanx-Gruppe, Gewerbe und Heilberufe
R+V
Versicherer der Volks- und Raiffeisenbanken, Firmenkunden
VHV
Gewerbekunden überwiegend über Makler
Haftpflichtkasse
Versicherungsverein mit Schwerpunkt Haftpflicht, auch Gesundheitsfachberufe
Gothaer
Firmenkunden über Vertreter und Makler
Zurich
deutsche Einheit der Zurich-Gruppe, Gewerbe und Industrie
Markel
Spezialversicherer mit Sitz in München, reiner Maklervertrieb
Versicherungskammer Bayern
öffentlicher Versicherer, auch für kommunale und kirchliche Träger
Kernvertrag für ambulante Dienste mit Grund- und Behandlungspflege, Schlüsselverlust und Schäden in der Wohnung der Pflegebedürftigen.
Haftpflicht für stationäre Einrichtungen
Für Heime und Tagespflege, ergänzt um Haus- und Grundbesitz, Küche, Bewohnerhabe und Aufsicht über demenzkranke Menschen.
Strafrechtsschutz
Übernimmt Anwalts- und Verfahrenskosten, wenn nach einem Sturz, einer Fixierung oder einem Todesfall gegen Pflegekräfte oder Leitung ermittelt wird.
Inhalts- und Gebäudeversicherung
Schützt Einrichtung, Pflegebetten und Gebäude gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruch. Das ist Sachversicherung und nicht Teil der Haftpflicht.
Cyberversicherung
Für Pflegesoftware, Tourenplanung und Abrechnung. Fällt sie nach einem Angriff aus, stehen Dokumentation und Einnahmen still.
Mythos oder Wahrheit
Was stimmt, was nicht?
Fünf Sätze, die man über diese Versicherung hört. Tippen Sie zuerst, dann lösen wir auf.
Jeder Pflegedienst ist per Bundesgesetz zur Haftpflichtversicherung verpflichtet.
Das stimmt nicht.
Falsch, ein bundesweites Gesetz dafür gibt es nicht. Heimrecht ist Ländersache, und Verträge mit den Kostenträgern können einen Nachweis verlangen. Ohne Versicherung zu arbeiten wäre trotzdem riskant.
Für Fehler der Pflegekräfte haftet der Träger.
Das stimmt.
Stimmt, der Träger muss sich das Verschulden seiner Beschäftigten zurechnen lassen. Daneben kann auch die Pflegekraft selbst haften, deshalb sollte sie mitversichert sein.
Arbeitsunfälle des Personals sind über die Betriebshaftpflicht versichert.
Das stimmt nicht.
Falsch, dafür ist die Berufsgenossenschaft zuständig. Die Haftpflicht kommt erst ins Spiel, wenn diese wegen grober Fahrlässigkeit Regress nimmt.
Auch grob fahrlässige Pflegefehler sind versichert.
Das stimmt.
Stimmt, in der Haftpflicht entfällt der Schutz nur bei Vorsatz und je nach Vertrag bei wissentlicher Pflichtverletzung.
Die Haftpflicht zahlt den Anwalt, wenn die Staatsanwaltschaft ermittelt.
Das stimmt nicht.
Falsch, sie wehrt zivilrechtliche Forderungen ab. Für Strafverfahren braucht es einen eigenen Strafrechtsschutz.
Häufige Fehler beim Abschluss
Leistungsangebot nicht vollständig beschrieben
Schlüsselsumme zu klein
Leihkräfte vergessen
Dokumentation schleifen lassen
Schaden selbst anerkennen
Strafrecht und Zivilrecht verwechseln
Häufig gefragt
Fragen und Antworten
Wer haftet, wenn eine Pflegekraft einen Fehler macht?
Gegenüber dem Pflegebedürftigen haftet in erster Linie der Träger,
denn er muss sich das Verschulden seiner Beschäftigten zurechnen lassen.
Daneben kann auch die Pflegekraft persönlich in Anspruch genommen werden.
Ein guter Vertrag schützt beide.
Sind Stürze von Bewohnern immer ein Haftpflichtfall?
Nein.
Ein Heim muss nicht jeden Sturz verhindern, sondern die gebotene Sorgfalt einhalten.
Ob gehaftet wird, hängt davon ab, ob Risiken erkannt und Maßnahmen ergriffen wurden.
Die Haftpflicht prüft das und wehrt unberechtigte Forderungen ab.
Was passiert, wenn der Schlüssel eines Pflegebedürftigen verloren geht?
Ist der Schlüsselverlust eingeschlossen,
zahlt der Versicherer den Austausch der Schlösser bis zur vereinbarten Summe.
Bei einer Schließanlage im Mehrfamilienhaus kann das schnell fünfstellig werden.
Ohne Einschluss trägt der Dienst die Kosten selbst.
Ist die Behandlungspflege automatisch mitversichert?
Nicht in jedem Vertrag.
Injektionen, Wundversorgung und Medikamentengabe auf ärztliche Anordnung sollten ausdrücklich
genannt sein.
Ärztliche Tätigkeit selbst ist ausgeschlossen.
Brauchen wir zusätzlich einen Strafrechtsschutz?
Für Pflegebetriebe ist er sehr sinnvoll.
Nach einem Todesfall oder einer Fixierung wird häufig ermittelt,
und die Haftpflicht zahlt keine Anwälte im Strafverfahren.
Sind Ehrenamtliche und Praktikanten mitversichert?
Wenn der Vertrag sie nennt, ja.
Achten Sie darauf, dass auch Ansprüche der Mitversicherten untereinander eingeschlossen sind,
etwa wenn eine Praktikantin eine Pflegekraft verletzt.
Was gilt für Fahrten zu den Pflegebedürftigen?
Unfälle mit dem Dienstwagen deckt die Kfz-Haftpflicht des Fahrzeugs.
Die Betriebshaftpflicht greift für Begleitung zu Fuß oder für Schäden beim Ein- und Aussteigen,
wenn der Vertrag das vorsieht.
Deckt die Versicherung verschwundenen Schmuck im Heim?
Nur wenn das Abhandenkommen von Bewohnerhabe und Wertsachen eingeschlossen ist,
meist mit niedriger Grenze.
Diebstahl durch eigene Beschäftigte gehört in eine Vertrauensschadenversicherung.
Wie werden Ansprüche der Krankenkasse behandelt?
Zahlt die Krankenkasse nach einem Sturz die Behandlung, kann sie das Geld beim Heim zurückfordern,
wenn dieses haftet.
Solche Regressforderungen sind Haftpflichtansprüche und gehören zur Deckung.
Was müssen wir dem Versicherer melden?
Änderungen bei Plätzen, Beschäftigten und Leistungsangebot, neue Standorte und jeden Schaden,
bei dem Forderungen drohen.
Die Fristen stehen in den Bedingungen und sollten intern bekannt sein.
NAMMERT Versicherungsmakler
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Wir holen Angebote ein und melden uns mit einem Vergleich, kostenlos: Es zahlt der Versicherer.
Danke, Ihre Anfrage ist bei uns.
Wir melden uns innerhalb eines Werktags. Wenn etwas eilt: 03375 / 29 12 77.
