Alles zur Versicherung: Privathaftpflicht
Was kostet eine Privathaftpflichtversicherung?
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Zahlt die Haftpflicht Schäden innerhalb der Familie?
Kurz gesagt
Meist nein. Die Haftpflicht zahlt keine Schäden innerhalb der Familie, wenn der Geschädigte mit Ihnen im Haushalt lebt oder in Ihrem Vertrag mitversichert ist. So steht es in den Musterbedingungen. Anders bei Verwandten mit eigener Wohnung: Zerbrechen Sie bei Ihren Eltern eine Vase für 300 Euro, zahlt Ihre Haftpflicht, wenn Sie haften.
Was es kostet
Richtwerte aus veröffentlichten Beitragsspannen für Haftpflicht und Hausrat.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Privathaftpflicht Familie oder Paar | etwa 60 bis 180 Euro im Jahr |
| Privathaftpflicht Single | etwa 40 bis 120 Euro im Jahr |
| Hausrat, 75 bis 80 Quadratmeter | etwa 25 bis 120 Euro im Jahr |
| Selbstbeteiligung Privathaftpflicht | 0 bis 250 Euro je Schaden |
Richtwerte, Stand Mai bis September 2026, aus öffentlich genannten Beitragsspannen.
Die Vase für 300 Euro ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.
Wer im Vertrag mitversichert ist, steht in Ihren Bedingungen.
Rechenbeispiel
Zwei Schäden an einem Wochenende
Samstag stößt der Sohn das Handy der Mutter vom Balkon. Sonntag zerbricht der Vater beim Besuch der Großeltern deren Glasvitrine.
| Handy der Mutter, Sohn im selben Haushalt | Haftpflicht zahlt nicht |
| Hausrat für das Handy | zahlt nicht, ein Sturz ist keine versicherte Gefahr |
| Vitrine der Großeltern, eigene Wohnung | Haftpflicht des Vaters zahlt, Zeitwert |
| Selbstbeteiligung, falls vereinbart | zum Beispiel 150 Euro |
Das Handy trägt die Familie selbst. Die Vitrine ist ein normaler Haftpflichtschaden, weil die Großeltern weder im Haushalt leben noch mitversichert sind.
Warum die Haftpflicht innerhalb der Familie nicht zahlt
Die Privathaftpflicht ersetzt Schäden, die Sie einem Dritten zufügen. Die Musterbedingungen der Versicherer schließen zwei Gruppen ausdrücklich aus: Angehörige, die mit Ihnen in häuslicher Gemeinschaft leben, und alle Personen, die in Ihrem Vertrag mitversichert sind. Sonst würde eine Familie sich über den Versicherer gegenseitig entschädigen.
Als Angehörige zählen Ehe- und Lebenspartner, Eltern und Kinder, Adoptiv-, Stief- und Pflegeeltern und ihre Kinder, Schwiegereltern und Schwiegerkinder, Großeltern und Enkel sowie Geschwister. Wirft Ihr Sohn den Laptop Ihrer Frau vom Tisch, gibt es aus der Haftpflicht also kein Geld.
Wann die Haftpflicht innerhalb der Familie doch zahlt
Der Ausschluss greift nur, wenn eine der beiden Bedingungen erfüllt ist: gemeinsamer Haushalt oder Mitversicherung im selben Vertrag. Ihre Eltern, die eine eigene Wohnung haben, sind weder das eine noch das andere. Beschädigen Sie bei einem Besuch deren Fernseher, ist das ein normaler Haftpflichtschaden.
Dasselbe gilt für erwachsene Geschwister mit eigenem Haushalt oder für Ihre Tochter, die ausgezogen ist und nicht mehr über Ihren Familientarif läuft. Voraussetzung bleibt immer, dass Sie nach dem Gesetz haften, also fahrlässig gehandelt haben.
| Geschädigte Person | Zahlt Ihre Haftpflicht? |
|---|---|
| Ehepartner im selben Haushalt | nein |
| Kind im selben Haushalt | nein |
| Eltern mit eigener Wohnung | ja, wenn Sie haften |
| Bruder mit eigener Wohnung, nicht mitversichert | ja, wenn Sie haften |
| Studierende Tochter im Wohnheim, noch im Familientarif | nein, weil mitversichert |
| Schwiegermutter, die dauerhaft bei Ihnen wohnt | nein |
Unter Ehepartnern und mit Kindern haftet man milder
Auch ohne den Ausschluss wäre die Lage innerhalb der Familie besonders. Ehegatten haften einander nach § 1359 BGB nur für die Sorgfalt, die sie in eigenen Angelegenheiten anwenden. Für Eltern gegenüber ihren Kindern gilt dasselbe nach § 1664 BGB. Ein kleines Missgeschick im Alltag führt deshalb oft gar nicht erst zu einem Anspruch.
Welche Versicherung stattdessen hilft
Für eigene Sachen ist die Hausratversicherung zuständig, aber nur bei den versicherten Gefahren: Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl und Vandalismus nach einem Einbruch. Steckt Ihr Kind mit einer Kerze den Vorhang in Brand, zahlt die Hausrat. Fällt nur das Tablet herunter, zahlt sie nicht.
Zahlt die Hausrat, darf sie sich das Geld nach § 86 Absatz 3 VVG nicht bei einem Familienmitglied im Haushalt zurückholen, außer es hat den Schaden vorsätzlich verursacht. Für teure Geräte gibt es eigene Geräteversicherungen. Was sie decken, steht in deren Bedingungen, ob sie sich lohnen, hängt vom Wert der Geräte ab.
Personenschäden in der Familie
Verletzt ein Familienmitglied ein anderes, zahlt zuerst die Krankenkasse. Sie kann sich ihre Kosten nach § 116 Absatz 6 SGB X bei nicht vorsätzlichen Schäden nicht bei einer Person zurückholen, die mit dem Verletzten in häuslicher Gemeinschaft lebt. Eine Ausnahme gilt bei Unfällen mit dem Auto, dort zahlt die Kfz-Haftpflicht.
Für dauerhafte Folgen eines Unfalls im Haushalt hilft eine private Unfallversicherung. Sie zahlt unabhängig davon, wer schuld war.
Wann Sie nichts extra brauchen
Kleine Schäden innerhalb der Familie tragen die meisten ohnehin selbst. Eine teure Zusatzversicherung nur dafür lohnt sich selten. Wichtiger ist eine gute Hausrat mit grober Fahrlässigkeit und eine Haftpflicht mit hoher Deckungssumme für die Schäden, die Fremden passieren.
Schritt für Schritt
- Klären, ob die geschädigte Person mit Ihnen im Haushalt lebt oder im Vertrag mitversichert ist.
- Bei eigenen Sachen prüfen, ob eine Gefahr der Hausrat vorliegt.
- Bei Angehörigen mit eigenem Haushalt den Schaden ganz normal der Haftpflicht melden.
- Nichts verschweigen: Wohnverhältnisse wahrheitsgemäß angeben.
- Für teure Geräte eine eigene Geräteversicherung erwägen.
Checkliste
- Wer lebt im Haushalt
- Wer steht im Vertrag als mitversichert
- Hausrat mit Überspannung und grober Fahrlässigkeit
- Private Unfallversicherung für Unfälle im Haushalt
- Haftpflicht mit hoher Deckungssumme für Schäden an Fremden
Häufige Fehler
- Einen Schaden in der Familie als Schaden eines Freundes melden: das ist Versicherungsbetrug
- Annehmen, Eltern mit eigener Wohnung seien automatisch ausgeschlossen
- Erwarten, dass die Hausrat jeden Schaden an eigenen Sachen zahlt
- Den Familientarif nicht anpassen, wenn ein Kind auszieht
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Zahlt die Haftpflicht, wenn ich das Auto meines Vaters beschädige?
Lebt der Vater nicht mit Ihnen im Haushalt und ist nicht mitversichert,
kann es ein Haftpflichtschaden sein.
Beim Fahren seines Autos zahlt aber nicht die Privathaftpflicht, sondern die Kfz-Versicherung.
Gilt der Ausschluss auch für meinen unverheirateten Partner?
Ja, wenn er mit Ihnen zusammenlebt oder in Ihrem Vertrag mitversichert ist.
Die Musterbedingungen nennen vergleichbare Partnerschaften ausdrücklich.
Was ist mit Schäden an der gemeinsamen Mietwohnung?
Das ist kein Schaden innerhalb der Familie, sondern ein Schaden am Eigentum des Vermieters.
Den deckt die Haftpflicht über den Baustein Mietsachschäden.
Zahlt die Haftpflicht, wenn mein Kind das Handy des Nachbarkinds zerstört?
Ja, wenn Ihr Kind haftet.
Das Nachbarkind ist ein Dritter.
Bei Kindern unter sieben Jahren kommt es auf den Baustein für deliktunfähige Kinder an.
Zahlt die Haftpflicht, wenn mein Kind bei den Großeltern etwas zerbricht?
Ja, wenn die Großeltern eine eigene Wohnung haben und Ihr Kind oder Sie als Aufsichtsperson haften.
Bei Kindern unter sieben Jahren hilft der Baustein für deliktunfähige Kinder.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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