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Brauche ich eine Hausratversicherung?
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Zahlt die Hausratversicherung bei Sengschäden?
Kurz gesagt
Die Hausratversicherung zahlt bei Sengschäden nur, wenn Ihr Tarif sie ausdrücklich einschließt oder ein echter Brand die Ursache war. Ein Brandloch durch Zigarettenglut oder ein heißes Bügeleisen ist im Grundschutz kein Brand. Bessere Tarife zahlen solche Schäden bis etwa 5.000 Euro oder bis zur Versicherungssumme.
Was es kostet
Öffentlich genannte Kosten für Reparaturen und Grenzen in Tarifbeschreibungen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Kleines Brandloch in Polster oder Teppich, Fachbetrieb | meist unter 100 Euro |
| Reparaturset zum Selbermachen | ab etwa 20 Euro |
| Grenze für Seng- und Schmorschäden ohne Brand, mittlere Tarifstufe | bis 5.000 Euro |
| Grenze in oberen Tarifstufen | teils bis zur vollen Versicherungssumme, zum Beispiel 50.000 Euro bei 77 Quadratmetern |
Stand Oktober 2026, aus Ratgebern und Tarifbeschreibungen.
Die Preise für Teppich und Sofa im Rechenbeispiel sind Richtwert aus der Angebotspraxis.
Wie Ihr Vertrag Sengschäden regelt, prüfen wir für Sie.
Rechenbeispiel
Funken aus dem Kaminofen auf dem Wollteppich
Beim Nachlegen springt Glut auf einen Teppich im Wohnzimmer und brennt drei Löcher hinein, ohne dass ein Feuer entsteht.
| Neuer Wollteppich gleicher Art und Güte | etwa 1.800 bis 2.500 Euro |
| Im Grundschutz | 0 Euro, weil kein Brand |
| Mit Klausel bis 5.000 Euro | Neuwert abzüglich Selbstbeteiligung |
| Selbstbeteiligung laut Vertrag | zum Beispiel 150 Euro |
Mit Sengschaden-Klausel erhalten Sie etwa 1.650 bis 2.350 Euro, ohne Klausel nichts. Rechnung mit Richtwerten.
Sengschaden oder Brand: der feine Unterschied
Ein Brand im Sinne der Versicherung ist ein Feuer, das sich aus eigener Kraft ausbreiten kann und nicht an seinem gewollten Platz brennt. Glimmt eine Zigarette ein Loch in den Teppich und erlischt dann, fehlt diese Ausbreitung. Das ist ein Sengschaden.
Im Grundschutz zahlt die Hausratversicherung deshalb nur Feuerschäden im engeren Sinn. Sengspuren, die bei einem echten Wohnungsbrand mit entstehen, sind dabei mitversichert. Der einzelne Brandfleck ohne Feuer ist es nicht.
| Was passiert ist | Im Grundschutz | Mit Sengschaden-Klausel |
|---|---|---|
| Zigarettenglut brennt ein Loch ins Sofa | nicht gedeckt | gedeckt bis zur Grenze |
| Heißer Topf hinterlässt Brandring auf dem Esstisch | nicht gedeckt | gedeckt bis zur Grenze |
| Funken aus dem Kamin versengen den Teppich | nicht gedeckt | gedeckt bis zur Grenze |
| Wohnungsbrand, dabei verkohlen auch Vorhänge | gedeckt | gedeckt |
| Blitz lässt ein Gerät durchschmoren | Überspannung je nach Tarif | meist gedeckt |
Was die Klausel in besseren Tarifen leistet
Viele Tarife der mittleren und oberen Stufen schließen Seng- und Schmorschäden auch ohne Brand ein. Manche begrenzen die Leistung auf einen festen Betrag wie 5.000 Euro, andere zahlen bis zur vollen Versicherungssumme.
Achten Sie darauf, ob grobe Fahrlässigkeit mitversichert ist. Wer das Bügeleisen heiß auf dem Brett liegen lässt und den Raum verlässt, handelt unter Umständen grob fahrlässig. Ohne diesen Einschluss darf der Versicherer dann kürzen.
Was oft trotzdem nicht gezahlt wird
Sachen, die bestimmungsgemäß Hitze ausgesetzt sind, nehmen viele Bedingungen aus. Ein angebrannter Topf auf dem Herd oder ein verkohlter Toastereinsatz gelten nicht als Versicherungsfall.
Gehört der beschädigte Gegenstand fest zum Gebäude, etwa Parkett, Arbeitsplatte oder Einbauküche des Eigentümers, ist nicht die Hausrat-, sondern die Wohngebäudeversicherung zuständig. Als Mieter wenden Sie sich bei Schäden an der Mietsache an Ihre Privathaftpflicht.
Wann Sie die Klausel nicht brauchen
Rauchen Sie nicht, haben Sie keinen Kamin und keine teuren Polstermöbel, ist das Risiko gering. Ein einzelnes Brandloch liegt dann oft unter Ihrer Selbstbeteiligung.
Lohnend ist die Klausel bei teuren Teppichen, Designmöbeln, Kaminofen oder Rauchern im Haushalt. Dort kann ein einziger Funke einen Schaden von mehreren Tausend Euro anrichten.
Schritt für Schritt
- Den Schaden fotografieren, mit Maßband oder Münze als Größenvergleich.
- Ursache notieren: Zigarette, Kamin, Bügeleisen, Gerät.
- In den Bedingungen nach Seng- und Schmorschäden und der Grenze suchen.
- Kostenvoranschlag für Reparatur oder Ersatz einholen.
- Liegt der Betrag über der Selbstbeteiligung, den Schaden melden.
Checkliste
- Seng- und Schmorschäden ohne Brand eingeschlossen
- Grenze passend zum Wert von Teppichen und Polstermöbeln
- Grobe Fahrlässigkeit voll mitversichert
- Kaminofen dem Versicherer gemeldet, falls verlangt
- Privathaftpflicht mit Mietsachschäden für die Mietwohnung
Häufige Fehler
- Einen Sengschaden als Brand melden und die Ursache schönreden
- Den Brandfleck selbst überkleben, bevor er fotografiert ist
- Für ein Brandloch von 80 Euro einen Schaden melden, der unter der Selbstbeteiligung liegt
- Die Arbeitsplatte im Eigenheim bei der Hausratversicherung melden statt bei der Gebäudeversicherung
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ist ein Brandloch von einer Zigarette versichert?
Im Grundschutz nicht, weil sich kein Feuer ausgebreitet hat.
Mit einer Klausel für Sengschäden ja, bis zur vereinbarten Grenze.
Zahlt die Versicherung, wenn das Bügeleisen die Kleidung versengt?
Oft nicht, weil das Kleidungsstück beim Bügeln bestimmungsgemäß Hitze ausgesetzt ist.
Versengt das abgestellte Eisen dagegen den Teppich, kann die Klausel greifen.
Was ist der Unterschied zwischen Seng- und Schmorschaden?
Beim Sengschaden wirkt Hitze von außen, etwa durch Glut.
Beim Schmorschaden überhitzt ein Gerät von innen, zum Beispiel ein Kabel oder ein Netzteil.
Wer zahlt, wenn ein Gast ein Loch in mein Sofa brennt?
Die Privathaftpflicht des Gastes, wenn er den Schaden verursacht hat.
Ihre eigene Hausratversicherung brauchen Sie dann nicht.
Sind Sengschäden am Auto über die Hausrat versichert?
Nein.
Das Auto gehört nicht zum Hausrat.
Schäden durch Dritte, etwa Silvesterraketen, zahlt deren Privathaftpflicht.
Lohnt sich ein Tarif mit Sengschaden-Klausel?
Wenn Sie rauchen, einen Kamin haben oder wertvolle Teppiche besitzen, meist ja.
Sonst bringt die Klausel wenig.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
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