Versicherungsmakler oder Versicherungsvertreter: Was ist der Unterschied?
Der Unterschied: Der Versicherungsvertreter arbeitet im Auftrag von einem oder wenigen Versic …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Sollte man alle Versicherungen bei einem Versicherer haben?
Kurz gesagt
Sollte man alle Versicherungen bei einem Versicherer haben? Meist nicht alle. Ein Bündel bringt oft einen Kombirabatt, als Richtwert 5 bis 15 Prozent, und einen Ansprechpartner. Selten hat aber ein Versicherer in jeder Sparte den passenden Tarif. Kündigen Sie später einen Vertrag, entfällt der Rabatt für die übrigen oft. Bündeln Sie dort, wo die Tarife ohnehin zu Ihnen passen.
Was es kostet
Richtwerte für Kombirabatte und gesetzliche Fristen, Stand Oktober 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Kombirabatt für zwei bis drei Sachverträge | Richtwert etwa 5 bis 15 Prozent |
| Ersparnis bei 10 Prozent auf Haftpflicht für 70 Euro | 7 Euro im Jahr |
| Kündigung nach einem Sachschaden | bis 1 Monat nach Abschluss der Verhandlungen |
| Frist für die ordentliche Kündigung | 1 bis 3 Monate zum Ende der Periode |
Kombirabatte werden nicht einheitlich veröffentlicht;
die Spanne und das Beispiel sind Richtwerte aus der Angebotspraxis.
Fristen laut Versicherungsvertragsgesetz.
Rechenbeispiel
Familie mit Haftpflicht, Hausrat, Gebäude, Kfz und BU
Variante A: alles bei einem Versicherer mit 10 Prozent Kombirabatt. Variante B: Sachverträge gebündelt, Kfz und BU bei anderen Häusern.
| Jahresbeitrag A | Richtwert 2.430 Euro |
| Jahresbeitrag B | Richtwert 2.390 Euro |
| BU in A ohne Verzicht auf abstrakte Verweisung | Lücke im Leistungsfall |
| BU in B mit Verzicht auf abstrakte Verweisung | passende Bedingungen |
B ist kaum teurer und in der wichtigsten Sparte besser. Zahlen als Richtwert aus der Angebotspraxis.
Was für alle Versicherungen bei einem Versicherer spricht
Viele Versicherer geben Rabatt, wenn Sie mehrere Verträge bei ihnen haben, etwa Haftpflicht, Hausrat und Wohngebäude. Sie haben einen Ansprechpartner, ein Kundenportal und oft einen gemeinsamen Termin für die Beiträge. Bei einem Schaden, der mehrere Sparten berührt, etwa Leitungswasser in Hausrat und Gebäude, gibt es weniger Streit darüber, wer zahlt.
Das ist ein echter Vorteil. Er wiegt aber nur so viel, wie die einzelnen Tarife taugen.
Was dagegen spricht
Ein Versicherer, der in der Hausrat stark ist, kann bei der Berufsunfähigkeit oder beim Boot schwache Bedingungen haben. Wer alles bündelt, nimmt die Schwächen mit. Ein Rabatt von 10 Prozent auf eine Haftpflicht für 70 Euro spart 7 Euro; eine Lücke bei grober Fahrlässigkeit kann im Schaden Tausende kosten.
Dazu kommt: Kündigen Sie einen gebündelten Vertrag, fällt der Rabatt für die übrigen meist weg. Fragen Sie vorher, wie sich die Beiträge der verbleibenden Verträge ändern.
Der Mythos von der Kündigung aller Verträge
Nach einem Schaden dürfen beide Seiten den betroffenen Vertrag kündigen: in der Sachversicherung bis einen Monat nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung (§ 92 VVG), in der Haftpflicht nach Anerkennung oder Ablehnung des Anspruchs (§ 111 VVG). Dieses Recht gilt für den Vertrag mit dem Schaden, nicht automatisch für Ihre anderen Verträge.
Zum Ende der Versicherungsperiode kann aber jede Seite jeden Vertrag ordentlich kündigen, mit einer Frist von einem bis drei Monaten (§ 11 VVG). Ein Versicherer, der sich nach vielen Schäden trennen will, kann das also bei allen Verträgen tun. Gebündelt trifft Sie das härter, weil Sie dann alles auf einmal neu suchen.
Bündeln oder mischen im Vergleich
Die Entscheidung hängt weniger am Rabatt als an der Qualität der einzelnen Verträge.
| Kriterium | Alles bei einem Versicherer | Verträge bei mehreren Versicherern |
|---|---|---|
| Beitrag | Kombirabatt möglich | je Sparte der passende Preis |
| Bedingungen | Stärken und Schwächen eines Hauses | je Sparte die passenden Bedingungen |
| Überblick | ein Portal, ein Ansprechpartner | mit Makler ebenfalls ein Ansprechpartner |
| Nach Trennung des Versicherers | alles auf einmal neu | nur einzelne Verträge neu |
| Schaden über mehrere Sparten | weniger Abgrenzungsstreit | Abgrenzung zwischen zwei Häusern möglich |
Ein Ansprechpartner ohne Bündel
Den Vorteil des einen Ansprechpartners bekommen Sie auch über einen Makler. Er muss seinem Rat eine hinreichende Zahl von Versicherern und Verträgen zugrunde legen (§ 60 VVG) und kann Hausrat und Gebäude bewusst beim selben Haus bündeln, die Berufsunfähigkeit aber woanders abschließen.
Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler. Die Courtage zahlt der Versicherer, für Sie ist die Vermittlung kostenlos.
Schritt für Schritt
- Alle Verträge mit Beitrag, Leistung und Ablauf auflisten.
- Je Sparte prüfen, ob die Bedingungen passen.
- Kombirabatt in Euro ausrechnen, nicht in Prozent.
- Bündeln, wo Tarif und Rabatt stimmen.
- Vor jeder Kündigung fragen, was mit dem Rabatt der übrigen Verträge passiert.
Checkliste
- Liste aller Verträge vorhanden
- Kombirabatt in Euro bekannt
- Bedingungen je Sparte geprüft
- Wirkung einer Einzelkündigung bekannt
- Ansprechpartner für alle Verträge geklärt
Häufige Fehler
- Einen schwachen Tarif nur wegen des Rabatts behalten
- Glauben, nach einem Schaden würden automatisch alle Verträge gekündigt
- Einen gebündelten Vertrag kündigen, ohne den Beitrag der übrigen zu kennen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Lohnt sich ein Kombirabatt?
Nur wenn die gebündelten Tarife auch einzeln zu Ihnen passen.
Rechnen Sie den Rabatt in Euro.
Kann ich gebündelte Verträge einzeln kündigen?
Ja.
Der Rabatt für die übrigen Verträge fällt dann aber oft weg.
Kündigt der Versicherer nach einem Schaden alle Verträge?
Das Kündigungsrecht nach dem Schaden betrifft den betroffenen Vertrag.
Zum Periodenende kann er aber jeden Vertrag ordentlich kündigen.
Hat ein Bündel Vorteile im Schaden?
Bei Schäden über mehrere Sparten gibt es weniger Streit darüber, welcher Vertrag zahlt.
Wie bekomme ich einen Ansprechpartner ohne Bündel?
Über einen Makler, der Verträge bei mehreren Versicherern betreut.
Quellen
- Finanztip: Hausrat und Haftpflicht als Kombitarif
- Versicherungsvertragsgesetz, § 92 Kündigung nach Versicherungsfall
- Versicherungsvertragsgesetz, § 111 Kündigung in der Haftpflicht
- Versicherungsvertragsgesetz, § 11 Verlängerung und Kündigung
- Versicherungsvertragsgesetz, § 60 Beratungsgrundlage des Maklers
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