Was kostet ein Versicherungsmakler und wer zahlt die Courtage?
Ein Versicherungsmakler stellt Ihnen in der Regel keine Rechnung. Wer zahlt die Courtage? Der …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Kurz gesagt
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage? Der Makler schickt Ihre Gesundheitsangaben ohne Namen an drei bis acht Versicherer und fragt, ob und zu welchen Bedingungen sie Sie versichern würden. Erst danach stellen Sie einen echten Antrag. So taucht keine Ablehnung in Ihrer Akte auf. Für Sie kostet das nichts, es dauert meist zwei bis sechs Wochen.
Was es kostet
Was die anonyme Risikovoranfrage kostet und welche Aufschläge im Votum üblich sind.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Anonyme Risikovoranfrage über einen Makler | 0 Euro für Sie |
| Erste Abschrift der Patientenakte beim Arzt | 0 Euro (§ 630g BGB) |
| Risikozuschlag bei leichter Vorerkrankung | etwa 10 bis 50 Prozent auf den Beitrag |
| Ausführlicher Arztbericht auf Wunsch des Versicherers | etwa 20 bis 80 Euro, oft übernimmt der Versicherer |
Zuschläge und Kosten für Arztberichte sind Richtwerte aus der Angebotspraxis, Stand Oktober 2026.
Die Rechtsgrundlagen sind verlinkt.
Rechenbeispiel
Berufsunfähigkeit mit Rückenbeschwerden
Eine Bürokauffrau, 32 Jahre, war vor drei Jahren zwölfmal beim Physiotherapeuten. Der Makler stellt eine anonyme Risikovoranfrage bei sechs Versicherern.
| Versicherer A und B | Ausschluss der Wirbelsäule |
| Versicherer C | Zuschlag von 20 Prozent |
| Versicherer D | normale Annahme |
| Versicherer E und F | Zurückstellung um ein Jahr |
Sie stellt den echten Antrag nur bei Versicherer D. Rechnung mit Richtwerten aus der Angebotspraxis; jedes Votum hängt vom Einzelfall ab.
So läuft die anonyme Risikovoranfrage ab
Sie füllen die Gesundheitsfragen so genau aus, als wäre es der echte Antrag. Der Makler entfernt Name, Anschrift und Geburtsdatum bis auf das Alter und schickt die anonyme Risikovoranfrage an mehrere Versicherer.
Jeder Versicherer antwortet mit einem Votum: normale Annahme, Annahme mit Zuschlag, Annahme mit Ausschluss einer Krankheit, Zurückstellung oder Ablehnung. Erst wenn Sie ein Votum wählen, stellen Sie mit Namen den Antrag.
| Votum | Was es bedeutet |
|---|---|
| Normale Annahme | Vertrag ohne Zuschlag und ohne Ausschluss |
| Risikozuschlag | höherer Beitrag, voller Schutz |
| Leistungsausschluss | eine Erkrankung und ihre Folgen sind nicht versichert |
| Zurückstellung | erneut fragen, wenn eine Behandlung länger zurückliegt |
| Ablehnung | dieser Versicherer nimmt das Risiko nicht |
Warum ohne Namen?
Viele Anträge fragen, ob Ihnen schon einmal ein Antrag abgelehnt oder nur mit Erschwernis angenommen wurde. Eine abgelehnte Anfrage mit Namen müssten Sie dort angeben. Eine anonyme Risikovoranfrage ist kein Antrag, deshalb entsteht diese Spur nicht.
Gleichzeitig sehen Sie die Angebote nebeneinander. Ein Versicherer schließt den Rücken aus, ein anderer verlangt 15 Prozent Zuschlag, ein dritter nimmt normal an. Das lässt sich nur vergleichen, wenn alle dieselben Angaben bekommen haben.
Die Gesundheitsfragen genau beantworten
Sie müssen alles anzeigen, wonach der Versicherer in Textform fragt und was Ihnen bekannt ist (§ 19 VVG). Verletzen Sie das, kann er je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen. Diese Rechte erlöschen nach fünf Jahren, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn (§ 21 VVG).
Holen Sie für die anonyme Risikovoranfrage deshalb Ihre Patientenakte oder eine Auskunft der Krankenkasse über die abgerechneten Diagnosen. Die erste Abschrift der Behandlungsakte bekommen Sie kostenlos (§ 630g BGB). So fallen alte Diagnosen auf, an die Sie sich nicht erinnern.
Grenzen der Voranfrage
Das Votum ist unverbindlich. Ändert sich Ihre Gesundheit bis zum Antrag, müssen Sie das nachmelden, und der Versicherer entscheidet neu. Liegt zwischen Votum und Antrag zu viel Zeit, verlangen manche eine neue Prüfung.
Nicht nötig ist die anonyme Risikovoranfrage, wenn Sie völlig gesund sind und keine Behandlungen in den abgefragten Zeiträumen hatten. Dann reicht oft ein direkter Antrag.
Schritt für Schritt
- Patientenakte oder Krankenkassenauskunft für die abgefragten Jahre besorgen.
- Gesundheitsfragen vollständig und mit Diagnosen ausfüllen.
- Den Makler die anonyme Risikovoranfrage an mehrere Versicherer schicken lassen.
- Die Voten nebeneinanderlegen: Beitrag, Zuschlag, Ausschluss.
- Den echten Antrag zeitnah und mit denselben Angaben stellen.
Checkliste
- Abfragezeiträume der Versicherer kennen, oft drei bis zehn Jahre
- Diagnosen aus der Akte statt aus dem Gedächtnis
- Gleiche Angaben an alle Versicherer
- Votum schriftlich vorliegen
- Gesundheitsänderungen bis zum Antrag nachmelden
Häufige Fehler
- Direkt mit Namen bei mehreren Versicherern Anträge stellen
- Behandlungen weglassen, weil sie harmlos wirkten
- Monate zwischen Votum und Antrag verstreichen lassen
- Ein Votum mit Ausschluss annehmen, ohne nach Alternativen zu fragen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Ist eine anonyme Risikovoranfrage verbindlich?
Nein.
Sie ist kein Antrag.
Verbindlich wird es erst, wenn Sie mit Namen einen Antrag stellen und der Versicherer ihn annimmt.
Speichert der Versicherer meine Daten?
Er bekommt keine Namen, nur Alter, Beruf und Gesundheitsangaben.
Eine Zuordnung zu Ihrer Person ist so nicht vorgesehen.
Für welche Versicherungen lohnt sie sich?
Vor allem für Berufsunfähigkeit, private Krankenversicherung, Risikoleben und Pflegetagegeld,
also dort, wo Gesundheitsfragen über den Vertrag entscheiden.
Kann ich die Anfrage selbst stellen?
Anonym wird sie, weil ein Vermittler die Angaben ohne Namen weitergibt.
Wer selbst beim Versicherer anfragt, tut das meist mit Namen und hinterlässt damit eine Spur.
Was, wenn alle ablehnen?
Dann bleiben Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen, Wartezeiten oder kleineren Summen.
Antragsfragen zielen meist auf abgelehnte Anträge; eine anonyme Risikovoranfrage ist kein Antrag.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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Vermittlerregister D-C08Q-TOSD4-37.
Die NAMMERT Assekuradeur GmbH ist ein eigenes Unternehmen.
Sie vermittelt Ihren Vertrag nicht.
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