Alles zur Versicherung: Hausrat
Brauche ich eine Hausratversicherung?
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Zahlt die Hausratversicherung den Neuwert oder nur den Zeitwert?
Kurz gesagt
Die Hausratversicherung zahlt den Neuwert, also den Preis gleichwertiger neuer Sachen, nicht nur den Zeitwert. Ausnahmen: Sachen, die Sie nicht mehr nutzen, gibt es nur zum Verkaufswert, Kunst und Antiquitäten zum Wiederbeschaffungspreis. Die Mehrwertsteuer von 19 Prozent zahlt der Versicherer nur, wenn Sie wirklich neu kaufen. Eine 40 Prozent Grenze für alte Sachen kennen die deutschen Musterbedingungen nicht.
Was es kostet
Was eine Hausrat mit Neuwertersatz kostet und wie die Mehrwertsteuerregel wirkt, nach öffentlich genannten Beispielen.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| 80 Quadratmeter in Dresden | etwa 23 bis 25 Euro im Jahr |
| 80 Quadratmeter in Düsseldorf | etwa 51 bis 54 Euro im Jahr |
| Übliche Spanne je nach Wohnung und Umfang | etwa 50 bis 200 Euro im Jahr |
| Neupreis 1.190 Euro, kein Neukauf | 1.000 Euro ohne die 19 Prozent Steuer |
Richtwerte, Stand Oktober 2026,
aus öffentlich genannten Tarifbeispielen und den Musterbedingungen des Versicherungsverbands.
Ihre Bedingungen können abweichen.
Die Zeitwerte im Rechenbeispiel sind angenommene Werte zur Veranschaulichung.
Rechenbeispiel
Wohnungsbrand, Einrichtung sieben Jahre alt
Ein Küchenbrand zerstört Sofa, Fernseher und Esstisch. Alles ist rund sieben Jahre alt. Zum Vergleich steht daneben, was ein Zeitwertersatz bringen würde.
| Sofa: Neuwert / Zeitwert (angenommen) | 1.500 / 450 Euro |
| Fernseher: Neuwert / Zeitwert (angenommen) | 900 / 150 Euro |
| Esstisch: Neuwert / Zeitwert (angenommen) | 800 / 300 Euro |
| Summe Neuwert / Zeitwert | 3.200 / 900 Euro |
Die Hausrat zahlt 3.200 Euro bei Neukauf, ohne Neukauf etwa 2.690 Euro ohne Steuer. Nach Zeitwert wären es nur 900 Euro.
Neuwert ist in der Hausrat die Regel
Nach den Musterbedingungen der Versicherer ist der Versicherungswert in der Hausratversicherung der Neuwert. Gemeint ist der Betrag, den Sie brauchen, um Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand wieder anzuschaffen. Ein acht Jahre altes Sofa wird also durch den Preis eines vergleichbaren neuen Sofas ersetzt.
Das unterscheidet die Hausrat von der Privathaftpflicht, die fremde Sachen nur zum Zeitwert ersetzt. Wer seine eigenen Sachen nach Brand, Leitungswasser oder Einbruch ersetzt bekommen will, ist mit der Hausrat deshalb deutlich besser gestellt.
Drei Ausnahmen, bei denen weniger kommt
Der Neuwert gilt nicht für alles. Diese Fälle sollten Sie kennen, bevor ein Schaden passiert.
| Sache | Was ersetzt wird | Beispiel |
|---|---|---|
| Im Haushalt nicht mehr verwendet | erzielbarer Verkaufspreis | ausrangierter Röhrenfernseher im Keller |
| Kunst und Antiquitäten über 100 Jahre | Preis für ein gleichwertiges Stück | Biedermeierkommode vom Antikhändler |
| Wertsachen über der Grenze | nur bis zur vereinbarten Grenze | Schmuck außerhalb des Tresors |
| Schönheitsschaden ohne Funktionsverlust | Minderwert statt Ersatz | Kratzer im Kühlschrank |
Der Haken mit der Mehrwertsteuer
Die Mehrwertsteuer ersetzt der Versicherer nur, wenn und soweit sie bei Wiederbeschaffung oder Reparatur tatsächlich angefallen ist. Kaufen Sie nichts neu, bekommen Sie den Neuwert ohne Steuer. Bei einem Neupreis von 1.190 Euro sind das 1.000 Euro, der Rest folgt erst gegen Rechnung.
Eine Pflicht zum Neukauf innerhalb einer Frist kennen die deutschen Musterbedingungen für die Hausrat nicht. Sie dürfen das Geld also auch anders verwenden, verzichten dann aber auf die Steuer.
Woher die 40 Prozent Regel stammt
Im Netz liest man oft, die Hausrat zahle nur den Zeitwert, wenn dieser unter 40 Prozent des Neuwerts liegt. In den deutschen Musterbedingungen für die Hausrat steht diese Grenze nicht. Sie findet sich in österreichischen Haushaltsbedingungen und in anderen Versicherungssparten.
Einzelne Tarife können trotzdem abweichen. Suchen Sie in Ihren Bedingungen unter Versicherungswert und Entschädigung nach den Wörtern Zeitwert oder Prozent. Steht dort nichts, gilt der Neuwert.
Neuwert gibt es nur mit passender Summe
Weil die Hausrat den Neuwert zahlt, muss auch die Versicherungssumme den Neuwert Ihres gesamten Hausrats abbilden. Ist sie zu niedrig, kürzt der Versicherer nach der Unterversicherungsregel, und vom Neuwert bleibt nur ein Teil.
Viele Tarife verzichten auf diese Kürzung, wenn die Summe nach einer Pauschale je Quadratmeter gewählt wurde. Prüfen Sie nach Umzug oder großen Anschaffungen, ob die Summe noch passt.
Schritt für Schritt
- In den Bedingungen den Abschnitt Versicherungswert lesen.
- Nach Zeitwertgrenzen oder Sonderregeln für Fahrräder und Technik suchen.
- Versicherungssumme mit dem Neuwert des gesamten Hausrats abgleichen.
- Im Schaden aktuelle Neupreise gleichwertiger Modelle belegen.
- Neu kaufen und Rechnungen einreichen, damit auch die Steuer erstattet wird.
Checkliste
- Bedingungen nennen den Neuwert als Versicherungswert
- Keine Zeitwertgrenze in Prozent im Tarif
- Versicherungssumme auf Neuwertbasis, Unterversicherungsverzicht vereinbart
- Kaufbelege oder Fotos teurer Sachen vorhanden
- Ausrangierte Dinge im Keller nicht als vollen Hausrat eingeplant
Häufige Fehler
- Die Versicherungssumme nach dem Zeitwert der Möbel berechnen
- Im Schaden den gebrauchten Wert statt des Neupreises angeben
- Nicht neu kaufen und sich über die fehlende Steuer wundern
- Regeln aus österreichischen Bedingungen auf einen deutschen Vertrag übertragen
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Zahlt die Hausrat beim Fahrrad den Neuwert?
Im Fahrradbaustein der Hausrat in der Regel ja.
Einige eigene Fahrradpolicen rechnen nach einigen Jahren nur noch mit dem Zeitwert,
das steht dann ausdrücklich in den Bedingungen.
Bekomme ich bei Kleidung auch den Neuwert?
Ja, auch Kleidung wird nach den Musterbedingungen zum Neuwert ersetzt, solange Sie sie noch tragen.
Aussortierte Kleidung zählt als nicht mehr verwendet.
Was ist mit Handys und Notebooks?
Ersetzt wird ein gleichwertiges neues Gerät, nicht zwingend dasselbe Modell.
Gibt es das alte nicht mehr, gilt der Preis eines vergleichbaren aktuellen Geräts.
Muss ich das Geld für Neuanschaffungen verwenden?
Nach den deutschen Musterbedingungen nicht.
Die Mehrwertsteuer erhalten Sie aber nur gegen Nachweis der Anschaffung.
Warum zahlt die Haftpflicht nur den Zeitwert, die Hausrat aber den Neuwert?
Die Haftpflicht ersetzt einen fremden Schaden nach Gesetz, das nur den Zeitwert vorsieht.
Die Hausrat ist Ihr eigener Vertrag, und darin ist der Neuwert vereinbart.
Quellen
NAMMERT Versicherungsmakler
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