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Versicherungsmakler / Versicherungsfragen / Elementarschaden

Zahlt die Versicherung bei Hochwasser durch Schneeschmelze?

Kurz gesagt

Ja, bei Hochwasser durch Schneeschmelze zahlt die Versicherung, wenn Sie den Elementarbaustein haben. Tritt ein Bach durch Tauwetter über die Ufer oder steht Schmelzwasser in großer Menge auf dem Grundstück, ist das nach üblichen Bedingungen eine Überschwemmung. Ohne den Baustein zahlen weder Wohngebäude- noch Hausratversicherung, denn der Grundschutz schließt Überschwemmung aus.

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Zahlt die Versicherung bei Hochwasser durch Schneeschmelze?

Was es kostet

Veröffentlichte Durchschnittswerte für den Mehrbeitrag des Elementarbausteins je Hochwasser-Gefährdungsklasse.

BeispielRichtwert
Mehrbeitrag Elementar Wohngebäude, Gefährdungsklasse 1im Schnitt etwa 92 bis 93 Euro im Jahr
Mehrbeitrag Elementar Wohngebäude, Gefährdungsklasse 2knapp unter 200 Euro im Jahr
Mehrbeitrag Elementar Wohngebäude, Gefährdungsklasse 4über 2.000 Euro im Jahr
Mehrbeitrag Elementar Hausrat, Gefährdungsklasse 1 und 2rechnerisch etwa 18 bis 27 Euro im Jahr

Die Werte für das Wohngebäude stammen aus Tarifauswertungen,

veröffentlicht im Januar 2024 und im März 2026 (Musterhaus 500.000 Euro,

Selbstbeteiligung 500 Euro);

die Hausratwerte sind aus Durchschnittsbeiträgen mit und ohne Baustein zurückgerechnet.

Die Schadensumme im Rechenbeispiel ist ein Richtwert aus der Angebotspraxis.

Ihr Beitrag hängt von Adresse und Umfang ab; das genaue Angebot holen wir ein.

Rechenbeispiel

Einfamilienhaus am Bach im Mittelgebirge

Nach einem schneereichen Winter setzt Tauwetter mit Regen ein. Der Bach hinter dem Haus tritt über die Ufer, das Wasser steht im Garten und läuft durch die Kellerfenster. Der Keller steht 40 Zentimeter unter Wasser.

Trocknung, Estrich und Putz im Kelleretwa 15.000 Euro
Heizungsanlage im Kelleretwa 12.000 Euro
Waschmaschine, Gefriertruhe, gelagerte Möbeletwa 4.000 Euro
Wohngebäude mit Elementar, Selbstbeteiligung 500 Eurozahlt 26.500 Euro
Hausrat mit Elementarzahlt die 4.000 Euro, abzüglich vereinbarter Selbstbeteiligung
Ohne ElementarbausteinSie tragen 31.000 Euro selbst

Ein Mehrbeitrag von rund 92 Euro im Jahr in Gefährdungsklasse 1 steht hier einem Schaden von 31.000 Euro gegenüber. Wichtig sind die Fotos vom Wasser im Garten: Sie zeigen, dass es eine Überschwemmung war und kein Grundwasser von unten.

Was die Bedingungen unter Überschwemmung verstehen

Die Musterbedingungen der Versicherer für Wohngebäude definieren Überschwemmung als Überflutung des Versicherungsgrundstücks oder unmittelbar angrenzender Flächen, Straßen und Wege mit erheblichen Mengen Oberflächenwasser. Verursacht sein muss sie durch die Ausuferung eines oberirdischen Gewässers, durch Witterungsniederschläge oder durch Grundwasser, das deswegen an die Oberfläche tritt.

Das Wort Schneeschmelze steht dort nicht. Es braucht es auch nicht: Schwillt ein Fluss durch Tauwetter an und tritt über die Ufer, ist das eine Ausuferung. Schnee ist ein Niederschlag, und taut er so schnell, dass das Wasser auf dem Grundstück steht, kommt die zweite Variante in Betracht. Entscheidend ist in beiden Fällen, dass draußen sichtbar Wasser steht oder fließt.

Situation bei TauwetterElementarbaustein zahlt?
Fluss tritt durch Schneeschmelze über die Ufer, Wasser läuft in den Kellerja, Überschwemmung durch Ausuferung
Schmelzwasser vom Hang sammelt sich auf dem Grundstück und dringt ins Hausja, wenn erhebliche Mengen auf dem Grundstück stehen
Kanalisation läuft über, Wasser drückt aus dem Bodenablaufja, als Rückstau, wenn der Baustein ihn einschließt
Grundwasser steigt und tritt auf dem Grundstück ausja, wenn es durch Ausuferung oder Niederschläge an die Oberfläche kam
Grundwasser drückt von unten durch die Kellerwand, draußen ist alles trockennein
Schmelzwasser tropft durch das Dach oder ein offenes Fensternein, das ist keine Überschwemmung
Dach bricht unter nassem Schnee einja, aber als Schneedruck, nicht als Überschwemmung

Warum der Grundschutz nicht zahlt

Die Wohngebäudeversicherung deckt ohne Zusatz Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Beim Leitungswasser schließen die Musterbedingungen Schäden durch Grundwasser, Gewässer, Überschwemmung und Witterungsniederschläge ausdrücklich aus. Wasser von außen ist also nie Leitungswasser.

Auch Sturm und Hagel helfen nicht: Eindringender Schnee oder Regen durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Fenster und Türen ist ausgeschlossen, solange Sturm oder Hagel die Öffnung nicht selbst geschaffen haben.

Haus und Hausrat getrennt absichern

Die Wohngebäudeversicherung mit Elementarbaustein zahlt für Mauerwerk, Estrich, Heizung und fest eingebaute Teile. Möbel, Waschmaschine und alles, was im Keller lagert, ersetzt nur die Hausratversicherung, und auch sie nur mit eigenem Elementarbaustein.

Mieter brauchen den Baustein deshalb in der Hausratversicherung, Eigentümer meist in beiden Verträgen. Der Baustein für den Hausrat kostet deutlich weniger als der für das Gebäude.

Ihre Pflichten vor und nach dem Tauwetter

Die Musterbedingungen verlangen, dass Rückstausicherungen in gefährdeten Räumen funktionsfähig sind und die Abflussleitungen auf dem Grundstück frei gehalten werden. Wer das versäumt, riskiert Kürzungen.

Nach dem Schaden dokumentieren Sie alles mit Fotos und Videos, bevor Sie aufräumen, und melden ihn sofort. Fotografieren Sie auch das Wasser draußen auf dem Grundstück, denn davon hängt ab, ob es eine Überschwemmung war.

Wann der Baustein wenig bringt oder schwer zu bekommen ist

Wer auf einer Anhöhe ohne Hang und ohne Gewässer in der Nähe wohnt, hat bei Tauwetter ein geringes Risiko. Lohnend bleibt der Baustein wegen Starkregen trotzdem oft, denn der trifft auch Lagen fern von Flüssen.

In der höchsten Hochwasser-Gefährdungsklasse kostet der Aufschlag im Schnitt über 2.000 Euro im Jahr oder wird nur mit hohem Selbstbehalt angeboten. Ist bei Regen schon mehrfach Wasser in den Keller gelaufen, kann der Versicherer den Schutz auch außerhalb von Risikogebieten ablehnen.

Schritt für Schritt

  1. In der Police nachsehen, ob der Baustein weitere Naturgefahren oder Elementar vereinbart ist, getrennt für Haus und Hausrat.
  2. Rückstausicherung prüfen und Abflüsse auf dem Grundstück frei halten, bevor das Tauwetter kommt.
  3. Wertvolles aus dem Keller nach oben räumen, wenn Hochwasser gemeldet ist.
  4. Im Schadenfall Wasser draußen und drinnen fotografieren und filmen, bevor Sie aufräumen.
  5. Schaden sofort melden, Schadennummer und Ansprechpartner notieren.
  6. Beschädigte Sachen erst nach Absprache mit dem Versicherer entsorgen.

Checkliste

  • Elementarbaustein in der Wohngebäudeversicherung
  • Elementarbaustein in der Hausratversicherung
  • Rückstau im Baustein eingeschlossen
  • Rückstausicherung funktionsfähig
  • Hochwasser-Gefährdungsklasse der Adresse bekannt
  • Selbstbeteiligung und Höchstentschädigung für Elementar geprüft

Häufige Fehler

  • Glauben, Wasser im Keller sei immer ein Leitungswasserschaden
  • Den Baustein nur im Gebäudevertrag haben und den Hausrat im Keller vergessen
  • Aufräumen, bevor das Wasser auf dem Grundstück fotografiert ist
  • Die Rückstausicherung nie prüfen

Fragen und Antworten

Häufig gefragt

Ist Schmelzwasser im Keller ein Leitungswasserschaden?

Nein.

Die Leitungswasserdeckung schließt Überschwemmung, Witterungsniederschläge und Grundwasser aus.

Zahlen kann nur der Elementarbaustein.

Muss ein Fluss über die Ufer treten?

Nein.

Auch Schmelzwasser,

das sich in erheblicher Menge auf dem Grundstück sammelt,

kann als Überschwemmung durch Witterungsniederschläge gelten.

Was ist, wenn das Wasser durch die Kellerwand drückt?

Steigt Grundwasser nur von unten durch Wand oder Boden,

ohne dass es draußen an die Oberfläche tritt,

zahlt der Elementarbaustein nach den Musterbedingungen nicht.

Zahlt die Versicherung, wenn das Dach unter dem Schnee einbricht?

Ja, mit Elementarbaustein.

Das ist dann ein Schaden durch Schneedruck, eine eigene Gefahr im selben Baustein.

Ist Sturmflut an der Küste auch versichert?

Nein.

Sturmflut ist in den Musterbedingungen für Elementarschäden ausdrücklich ausgeschlossen.

Kann der Versicherer den Baustein ablehnen?

Ja.

Ist bei starkem Regen schon mehrfach Wasser in den Keller gelaufen, kann er den Schutz verweigern,

auch wenn das Haus nicht im Risikogebiet liegt.

Quellen

NAMMERT Versicherungsmakler

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