Versicherung lehnt den Schaden ab: Was kann ich tun?

Was die Wege nach einer Ablehnung kosten, Stand Oktober 2026.

Eine Ablehnung stützt sich fast immer auf einen bestimmten Grund: Der Schaden sei nicht versichert, eine Ausschlussklausel greife, eine Obliegenheit sei verletzt, eine Frist versäumt oder die Höhe nicht belegt. Bitten Sie den Versicherer, Ihnen diesen Grund schriftlich mit der genauen Klausel aus den Bedingungen zu nennen.

Fordern Sie zugleich die Unterlagen an, auf die er sich stützt, etwa das Gutachten seines Sachverständigen oder den Bericht des Regulierers. Abschriften Ihrer eigenen Erklärungen zum Vertrag, zum Beispiel Ihrer Schadenmeldung oder Ihrer Antworten im Antrag, können Sie nach § 3 Abs. 4 VVG jederzeit verlangen. Eine Auskunft über alle zu Ihnen gespeicherten Daten gibt es nach Art. 15 DSGVO.

Lesen Sie die genannte Klausel selbst im Bedingungswerk nach, das für Ihren Vertrag gilt, nicht in einer neueren Fassung. Oft entscheidet ein einzelnes Wort, etwa ob ein Ausschluss für grobe Fahrlässigkeit überhaupt vereinbart ist oder ob eine Leistungskürzung nur anteilig zulässig wäre.

Schreiben Sie dem Versicherer einen begründeten Widerspruch: was passiert ist, warum die Klausel aus Ihrer Sicht nicht greift, welche Belege Sie beifügen, und bis wann Sie eine Antwort erwarten. Fotos, Rechnungen, Zeugenaussagen und ein eigenes Gutachten wiegen mehr als jede allgemeine Beschwerde.

Geht es nicht darum, ob gezahlt wird, sondern wie viel, sehen viele Sachversicherungen ein Sachverständigenverfahren vor. In den Musterbedingungen der Hausratversicherung (VHB 2022, A 19) können Sie es nach dem Schaden verlangen: Jede Seite benennt einen Sachverständigen, bei Uneinigkeit entscheidet ein Obmann.

Jede Partei trägt dort die Kosten ihres eigenen Sachverständigen, die Kosten des Obmanns teilen sich beide je zur Hälfte. Das Ergebnis ist verbindlich, es sei denn, es weicht offenbar erheblich von der wirklichen Sachlage ab; dann entscheidet das Gericht (§ 84 VVG). Ob und für welche Fragen das Verfahren gilt, steht in Ihren Bedingungen.

Der Versicherungsombudsmann ist eine anerkannte Verbraucherschlichtungsstelle. Vorher müssen Sie Ihren Anspruch beim Versicherer geltend gemacht haben. Das Verfahren ist für Verbraucher kostenlos, braucht keine Rechtskenntnisse und läuft nach Aktenlage. Beanstandet die Ombudsfrau eine Entscheidung, die Ihnen einen Nachteil bis 10.000 Euro bringt, muss sich der Versicherer daran halten. Für Sie bleibt die Entscheidung unverbindlich, der Weg zum Gericht bleibt offen.

Für die private Kranken- und Pflegeversicherung ist der PKV-Ombudsmann zuständig. Auch dort ist das Verfahren kostenfrei, er macht aber Schlichtungsvorschläge, keine bindenden Entscheidungen. Eine Beschwerde bei der BaFin ist möglich, wenn sie das Unternehmen beaufsichtigt. Die BaFin prüft aufsichtsrechtlich, darf aber keine einzelnen Streitfälle entscheiden, und Fristen laufen währenddessen weiter.

Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag verjähren in drei Jahren (§ 195 BGB). Die Frist beginnt mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie die maßgeblichen Umstände kannten (§ 199 BGB).

Haben Sie den Anspruch beim Versicherer angemeldet, ist die Verjährung gehemmt, bis Ihnen seine Entscheidung in Textform zugeht (§ 15 VVG). Danach läuft sie weiter. Verhandeln Sie anschließend weiter, hemmt das die Verjährung erneut, bis eine Seite die Verhandlung abbricht; sie endet dann frühestens drei Monate später (§ 203 BGB). Ein Antrag bei einer anerkannten Schlichtungsstelle hemmt ebenfalls, bis sechs Monate nach Ende des Verfahrens (§ 204 Abs. 1 Nr. 4, Abs. 2 BGB). Notieren Sie sich das Datum der Ablehnung.

Eine Rechtsschutzversicherung mit Vertrags-Rechtsschutz kann die Kosten eines Anwalts und eines Prozesses gegen einen anderen Versicherer übernehmen. Nach den Musterbedingungen ARB 2012 gilt dafür eine Wartezeit von drei Monaten; der Streit muss also nach deren Ablauf entstanden sein.

Norman Nammert vermittelt als Versicherungsmakler. Ein Makler kann die Ablehnung mit den Bedingungen abgleichen und erklären, ob ein Widerspruch Aussicht hat. Wie weit diese Hilfe reicht, regelt Ihr Maklervertrag; die rechtliche Vertretung gegen Entgelt ist Sache eines Anwalts.