Was ist die abstrakte Verweisung?

Ein Tarif ohne abstrakte Verweisung ist heute Standard und kostet keinen Aufschlag. Die Beispiele zeigen, was ein solcher Vertrag kostet und was die Klausel im Ernstfall wert ist.

Berufsunfähig sind Sie nach § 172 Absatz 2 Versicherungsvertragsgesetz, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Verletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können. Absatz 3 erlaubt dem Versicherer eine zusätzliche Bedingung: Er darf vereinbaren, dass Sie auch keine andere Tätigkeit ausüben oder ausüben können, die Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer Lebensstellung entspricht.

Steht im Vertrag nur ausüben, ist das die konkrete Verweisung. Steht dort auch ausüben können, ist das die abstrakte Verweisung. Der Unterschied liegt in zwei Wörtern, er kann aber über eine Rente von mehreren hunderttausend Euro entscheiden. Der Versicherer muss bei der abstrakten Verweisung nicht zeigen, dass es für Sie eine freie Stelle gibt. Das Risiko, keinen Job zu finden, tragen dann Sie.

Auch eine erlaubte Verweisung hat Grenzen. Der andere Beruf muss Ihrer bisherigen Lebensstellung entsprechen, also beim Einkommen und beim Ansehen vergleichbar sein. In der Praxis gilt als Faustregel, dass das Einkommen um nicht mehr als rund 20 Prozent sinken darf. Viele Bedingungen schreiben eine solche Grenze inzwischen ausdrücklich hinein.

Ein höheres Gehalt im neuen Beruf gleicht dabei nicht automatisch aus, dass er eine geringere Qualifikation verlangt. Das hat der Bundesgerichtshof 2017 klargestellt. Eine Fachkraft muss sich also nicht auf eine Hilfstätigkeit verweisen lassen, nur weil diese zufällig ordentlich bezahlt wird.

Selten, und das ist eine gute Nachricht. Nach Zahlen des Versicherungsverbands gehen nur rund 0,1 Prozent der abgelehnten Leistungsanträge auf eine abstrakte Verweisung zurück. Fast alle neuen selbstständigen BU-Tarife verzichten darauf. Abgelehnt wird viel häufiger, weil die 50 Prozent Berufsunfähigkeit nicht belegt sind oder bei den Gesundheitsfragen etwas fehlte.

Wichtig bleibt die Klausel bei älteren Verträgen, bei manchen Zusatzversicherungen zu Lebens- oder Rentenversicherungen und bei Lösungen über den Arbeitgeber. Wer so einen Vertrag hat, sollte nicht einfach kündigen, sondern zuerst prüfen, ob ein neuer Vertrag mit heutiger Gesundheit überhaupt zu bekommen ist.

Für Selbstständige gibt es eine eigene Form der Verweisung. Der Versicherer darf prüfen, ob Sie Ihren Betrieb so umorganisieren können, dass Sie weiterarbeiten, etwa indem ein Mitarbeiter die körperliche Arbeit übernimmt und Sie ins Büro wechseln. Das muss wirtschaftlich zumutbar sein und darf Ihr Einkommen in der Praxis nicht um mehr als rund 20 Prozent senken.

Gute Tarife verzichten bei kleinen Betrieben, bei Akademikern mit Büroarbeit oder ab einem bestimmten Anteil kaufmännischer Arbeit auf diese Prüfung. Die genauen Grenzen unterscheiden sich stark. Lesen Sie die Klausel deshalb vor dem Abschluss und nicht erst im Leistungsfall.

Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung heißt nicht, dass nie verwiesen wird. Nehmen Sie nach der Erkrankung freiwillig einen neuen, gleichwertigen Beruf auf, darf der Versicherer die Rente einstellen. Das gilt auch in der Nachprüfung, wenn Sie schon Rente beziehen.

Ein neuer Beruf, der deutlich schlechter bezahlt ist oder weniger Ausbildung verlangt, ist dagegen kein Grund. Melden müssen Sie eine neue Tätigkeit trotzdem. Wer verschweigt, dass er wieder arbeitet, riskiert Rückforderungen.