Wie ist eine Eigentumswohnung gebäudeversichert?

Durchschnittliche Jahresbeiträge für die Gebäudeversicherung einer Eigentümergemeinschaft ohne Elementarschutz, umgerechnet je Wohnung.

Ein Gebäude lässt sich nicht wohnungsweise versichern. Dach, Fassade, Treppenhaus, Heizung und tragende Wände gehören allen gemeinsam, und auch die Leitungen laufen durch alle Wohnungen. Deshalb schließt die Gemeinschaft einen Vertrag für das ganze Haus ab.

Das Wohnungseigentumsgesetz zählt die angemessene Versicherung des gemeinschaftlichen Eigentums zum Neuwert ausdrücklich zur ordnungsmäßigen Verwaltung, dazu die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht. Die Verwaltung kümmert sich um Abschluss und Schadenmeldung, entschieden wird in der Eigentümerversammlung.

Gesetzlich vorgeschrieben ist nur die Versicherung des Gemeinschaftseigentums. In der Praxis versichern die meisten Gemeinschaften aber das ganze Gebäude, also auch fest eingebaute Teile Ihres Sondereigentums wie Estrich, Bodenbelag, Innentüren oder Sanitärobjekte. Ob das bei Ihnen so ist, steht im Vertrag.

Was Sie später selbst eingebaut haben, etwa ein teures Parkett oder ein neues Bad, ist oft nur bis zum üblichen Standard gedeckt. Viele Hausratversicherungen schließen solche Einbauten des Eigentümers ein, wenn die Gebäudeversicherung nicht zahlt.

Der Beitrag wird nach den Miteigentumsanteilen verteilt und steckt im Hausgeld, wenn die Gemeinschaft nichts anderes beschlossen hat. Hat Ihre Wohnung 80 von 1.000 Anteilen und kostet der Vertrag 2.500 Euro, zahlen Sie 200 Euro im Jahr.

Der Bundesgerichtshof hat 2022 entschieden, dass auch der Selbstbehalt von allen Eigentümern gemeinsam getragen wird. Das gilt auch dann, wenn der Schaden nur in einer einzelnen Wohnung liegt. Die Gemeinschaft kann per Beschluss eine andere Verteilung festlegen.

Als einzelner Eigentümer können Sie den Vertrag nicht allein ändern. Sie können aber in der Versammlung beantragen, Angebote einzuholen, Elementarschutz aufzunehmen oder die Selbstbeteiligung anzupassen.

Häufen sich Leitungswasserschäden, kündigen Versicherer oder erhöhen den Beitrag stark. Dann hilft oft nur eine Sanierung der Leitungen, und die Kosten dafür tragen wieder alle.

Wohnen Sie selbst in der Wohnung, haben Sie eine Hausratversicherung und hat die Gemeinschaft einen soliden Vertrag, ist Ihr Gebäuderisiko abgedeckt. Eine zweite Gebäudeversicherung für Ihre Wohnung wäre doppelt bezahlt und wird in der Regel auch nicht angeboten.

Zusätzlich lohnt sich etwas nur, wenn Sie teure Einbauten haben, vermieten oder der Vertrag der Gemeinschaft Lücken wie fehlenden Elementarschutz hat.