Wie lange kann ich eine Versicherung widerrufen?
Wie lange Sie eine Versicherung widerrufen können, hängt von der Art ab: in der Regel 14 Tage …
Versicherungsmakler / Versicherungsfragen
Wie komme ich aus Verträgen eines Strukturvertriebs wieder heraus?
Kurz gesagt
Aus Verträgen eines Strukturvertriebs kommen Sie wieder heraus, aber nicht alle auf dieselbe Weise. Junge Verträge widerrufen Sie innerhalb von 14 Tagen, Lebens- und Rentenversicherungen innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt aller Unterlagen. Sachversicherungen mit mehr als drei Jahren Laufzeit kündigen Sie zum Ende des dritten Jahres. Sparverträge sind jederzeit kündbar, kosten dann aber oft Geld.
Was es kostet
Fristen und Werte aus dem Versicherungsvertragsgesetz, Stand Oktober 2026.
| Beispiel | Richtwert |
|---|---|
| Widerrufsfrist allgemein | 14 Tage ab Erhalt aller Unterlagen |
| Widerrufsfrist Lebens- und Rentenversicherung | 30 Tage ab Erhalt aller Unterlagen |
| Kündigung eines Vertrags mit mehr als drei Jahren Laufzeit | zum Ende des 3. Jahres, 3 Monate Frist |
| Verteilung der Abschlusskosten beim Rückkaufswert | mindestens auf die ersten 5 Vertragsjahre |
| Policenverkauf statt Kündigung, Beispiel der Stiftung Warentest | rund 1.300 Euro mehr als der Rückkaufswert von 22.092 Euro |
Gesetzliche Fristen sind belegt.
Ob ein Ankäufer Ihre Police kauft und wie viel er bietet, hängt vom Vertrag ab.
Keine Rechtsberatung.
Rechenbeispiel
Vier Verträge nach einem Termin vor drei Wochen
Was mit jedem Vertrag passiert, wenn alle Unterlagen vor drei Wochen ankamen.
| Privathaftpflicht | Frist von 14 Tagen vorbei, behalten oder zum Ablauf kündigen |
| Hausrat mit 5 Jahren Laufzeit | Kündigung zum Ende des 3. Jahres möglich |
| Private Rentenversicherung | Widerruf noch möglich, 30 Tage laufen noch rund 9 Tage |
| Kapitallebensversicherung | ebenfalls 30 Tage Widerruf, auch hier laufen noch rund 9 Tage |
Die beiden Sparverträge sofort in Textform widerrufen. Haftpflicht und Hausrat in Ruhe prüfen, sie kosten wenig und lassen sich später ersetzen.
Erst sortieren, dann handeln
Wer bei einem Strukturvertrieb unterschrieben hat, hat oft mehrere Verträge auf einmal: Haftpflicht, Hausrat, eine Rentenversicherung, dazu Bausparvertrag oder Fondssparplan. Legen Sie alle Unterlagen nebeneinander und schreiben Sie zu jedem Vertrag Abschlussdatum, Beitrag und Laufzeit auf.
Für jeden Vertrag gibt es einen eigenen Ausweg. Eine Haftpflicht ist schnell ersetzt, eine Rentenversicherung mit hohen Abschlusskosten nicht. Kündigen Sie deshalb nicht alles in einem Brief.
| Vertragsart | Ausweg | Fundstelle |
|---|---|---|
| Jeder Versicherungsvertrag, gerade erst abgeschlossen | Widerruf in 14 Tagen | § 8 VVG |
| Lebens- und Rentenversicherung, gerade erst abgeschlossen | Widerruf in 30 Tagen | § 152 VVG |
| Haftpflicht, Hausrat, Unfall mit mehr als drei Jahren Laufzeit | Kündigung zum Ende des dritten Jahres, drei Monate vorher | § 11 Abs. 4 VVG |
| Lebens- und Rentenversicherung mit laufendem Beitrag | Kündigung zum Schluss der Versicherungsperiode oder Beitragsfreistellung | §§ 165, 168 VVG |
| Basisrente (Rürup) | keine Kündigung, nur Beitragsfreistellung | § 168 Abs. 3 VVG |
Widerruf: der sauberste Weg aus jungen Verträgen
Den Widerruf müssen Sie nicht begründen, Textform reicht, also auch eine E-Mail. Zur Frist zählt das Absenden. Die Frist beginnt erst, wenn Sie Versicherungsschein, Bedingungen, Informationsblätter und eine ordentliche Belehrung über das Widerrufsrecht erhalten haben.
Das Widerrufsrecht erlischt spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, bei Lebensversicherungen 24 Monate und 30 Tage. Fehlt die Belehrung ganz, gilt diese Grenze nicht. Bei älteren Lebens- und Rentenversicherungen kann eine fehlerhafte Belehrung deshalb noch heute eine Rückabwicklung tragen.
Sparverträge: kündigen kostet oft am meisten
Bei Rentenversicherungen aus dem Strukturvertrieb stecken die Abschlusskosten meist in den ersten Jahren. Das Gesetz verlangt, dass sie beim Rückkaufswert mindestens auf fünf Jahre verteilt werden, und ein Abzug für noch nicht getilgte Abschlusskosten ist unwirksam. Trotzdem liegt der Rückkaufswert anfangs unter Ihren Beiträgen.
Prüfen Sie deshalb vor der Kündigung die Beitragsfreistellung, einen Verkauf an einen Policenankäufer oder einen Widerruf wegen fehlerhafter Belehrung. Eine einmal ausgesprochene Kündigung können Sie ohne Zustimmung des Versicherers nicht zurücknehmen.
Falsch beraten: Schadensersatz statt nur Ausstieg
Jeder Versicherungsvermittler muss nach Ihren Wünschen und Bedürfnissen fragen, passend beraten und die Gründe dokumentieren. Verletzt er diese Pflicht, haftet er für den Schaden. Wer Ihnen etwa eine Rentenversicherung verkauft hat, die Sie erkennbar nicht bezahlen können, muss sich daran messen lassen.
Fordern Sie deshalb das Beratungsprotokoll an, bevor Sie etwas kündigen. Steht dort ein Verzicht auf Beratung, den Sie nicht bewusst unterschrieben haben, notieren Sie das. Für die rechtliche Bewertung sind Verbraucherzentrale oder Anwalt die richtige Stelle.
Wer die Verträge danach betreut
Ein Strukturvertrieb kann als Versicherungsvertreter oder als Makler tätig sein. Ein Vertreter ist von einem Versicherer betraut, ein Makler arbeitet für den Kunden. Wie Ihr Berater eingetragen ist, steht im öffentlichen Vermittlerregister.
Verträge, die Sie behalten wollen, kann ein Makler übernehmen, der für Sie und nicht für den Versicherer tätig ist. NAMMERT vermittelt durch Norman Nammert als Versicherungsmakler. Die Courtage zahlt der Versicherer, für Sie ist der Wechsel kostenlos, Beitrag und Deckung ändern sich dadurch nicht.
Schritt für Schritt
- Alle Verträge mit Abschlussdatum, Beitrag und Laufzeit auflisten.
- Datum notieren, an dem die letzten Unterlagen ankamen.
- Verträge in der Widerrufsfrist sofort in Textform widerrufen, mit Absendenachweis.
- Für Sparverträge Rückkaufswert, beitragsfreie Leistung und Beratungsprotokoll anfordern.
- Sachversicherungen mit langer Laufzeit zum nächsten möglichen Termin kündigen oder ersetzen.
- Neue Verträge erst unterschreiben, wenn die alten sicher enden.
Checkliste
- Liste aller Verträge mit Datum und Beitrag
- Widerruf in Textform mit Nachweis des Absendens
- Beratungsprotokoll angefordert
- Rückkaufswert und beitragsfreie Leistung schriftlich
- Eintrag des Beraters im Vermittlerregister geprüft
- Lückenloser Anschluss bei Haftpflicht und Krankenversicherung
Häufige Fehler
- Alle Verträge in einem Schreiben kündigen, auch die gut laufenden
- Die Rentenversicherung kündigen, solange ein Widerruf noch möglich ist
- Die Privathaftpflicht kündigen, bevor die neue gilt
- Eine Rürup-Rente kündigen wollen, obwohl das gesetzlich ausgeschlossen ist
Fragen und Antworten
Häufig gefragt
Wie komme ich aus Verträgen eines Strukturvertriebs wieder heraus, wenn die Widerrufsfrist vorbei ist?
Über die Kündigung, je nach Vertrag zum Ablauf,
zum Ende des dritten Jahres oder bei Lebensversicherungen zum Ende der Versicherungsperiode.
Prüfen Sie vorher, ob die Belehrung fehlerhaft war.
Muss ich den Widerruf begründen?
Nein.
Textform genügt, rechtzeitiges Absenden wahrt die Frist.
Bekomme ich beim Widerruf mein Geld zurück?
Grundsätzlich ja, innerhalb von 30 Tagen.
Hat der Schutz schon begonnen, kann der Versicherer den Beitrag für die Zeit bis zum Widerruf
behalten,
wenn er darauf korrekt hingewiesen hat.
Was ist mit Bausparvertrag und Fondssparplan?
Das sind keine Versicherungen.
Für sie gelten eigene Regeln zu Widerruf und Kündigung, fragen Sie dazu die Verbraucherzentrale.
Darf mich der alte Berater zum Bleiben drängen?
Er darf werben, entscheiden tun Sie.
Widerruf und Kündigung richten Sie an den Versicherer, nicht an den Berater.
Kostet ein Maklerwechsel etwas?
Nein.
Die Courtage zahlt der Versicherer, Beitrag und Schutz Ihrer Verträge bleiben gleich.
Quellen
- Gesetze im Internet: § 8 VVG, Widerrufsrecht
- Gesetze im Internet: § 152 VVG, Widerruf in der Lebensversicherung
- Gesetze im Internet: § 11 VVG, Verlängerung und Kündigung
- Gesetze im Internet: § 168 VVG, Kündigung des Versicherungsnehmers
- Gesetze im Internet: § 169 VVG, Rückkaufswert
- Gesetze im Internet: § 61 VVG, Beratungspflichten
- Gesetze im Internet: § 63 VVG, Schadensersatzpflicht
- Stiftung Warentest: Lebensversicherung verkaufen
- Gesetze im Internet: § 59 VVG, Vertreter und Makler
- Vermittlerregister
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